月还款低于当期利息，余额为什么越还越多
如果当月付款连当期利息都没覆盖，并且模型把未付利息并入后续计息余额，你会在付款后仍看到欠款增加。本例本金10000元、固定年利率24%，首月利息200元而付款150元，期末余额反而变10050元。这叫负摊销；工具应报告不能按当前计划清偿，而不是强行延长年数输出一个无债日期。
先明确什么余额在增长
本文独立递推把未付利息加入下一期计息余额，不含新增消费、其他费用或罚息。它是一项明示的资本化假设，不能从「我只还了150」反推出真实中国合同一定这样处理。现实中未付利息可能另账列示，逾期后还有不同责任和冲抵顺序，必须查有效合同与账单；本文不确定任何具体条款是否合法或适用。
每月按期初余额乘24%除十二，即2%计息，利息逐月四舍五入到分，随后扣当月付款。把「本月付款减本月利息」叫本金净减少额；若这个数为负，就表示欠款增加，而不是归还了负的现金。实际付款仍为正150，现金流和余额变化的符号要分别保留。
| 字段 | 首月输入或结果 | 核对关系 |
|---|---|---|
| 期初计息余额元 | 10000.00 | 构造样本起点 |
| 月利率 | 2% | 24%除十二 |
| 当期利息元 | 200.00 | 10000乘2% |
| 实际付款元 | 150.00 | 已发生的现金流出 |
| 本金净减少元 | -50.00 | 付款减利息 |
| 期末计息余额元 | 10050.00 | 期初加利息再减付款 |
不要把150从本金直接减掉得到9850，再把200利息放在表外不管。那样看似本金一直减少，却没跟踪尚未结清的债权总额。也不要把现金已付150当成负债一定减少150；利息与归还本金分别记账，才能解释为什么付钱后仍欠更多。
六个月增长的完整递推表
下表只追踪甲这笔债，每个月确实付150元。第二月利息不再是200，而按10050乘2%为201，付款缺口扩大成51。金额不变的付款碰上增长的计息余额，会让不利差额沿递推扩大。所有行都是独立样本，不能当作真实逾期账单。
| 月 | 期初元 | 当月息元 | 实付元 | 本金净减少元 | 期末元 |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 10000.00 | 200.00 | 150.00 | -50.00 | 10050.00 |
| 2 | 10050.00 | 201.00 | 150.00 | -51.00 | 10101.00 |
| 3 | 10101.00 | 202.02 | 150.00 | -52.02 | 10153.02 |
| 4 | 10153.02 | 203.06 | 150.00 | -53.06 | 10206.08 |
| 5 | 10206.08 | 204.12 | 150.00 | -54.12 | 10260.20 |
| 6 | 10260.20 | 205.20 | 150.00 | -55.20 | 10315.40 |
这条表的作用是展示失败原因，不是承诺合同允许一直只付150。若实际每月应还额高于150，连最低额检查也未通过；若150确为模型固定最低额，则最低额通过仍不能证明债务在减少。最低付款约束与余额递减约束需要两次检查，不能把一个绿色标识当作另一个结论。
已经付出的900元，怎样与增长余额勾稽
六个月各付150元，现金累计流出900元，余额从10000变成10315.40元，反而增加315.40元。因此这六个月利息合计应为900加315.40，即1215.40元。用期初余额加累计利息减累计付款核对期末，能发现表中是否漏记某一期付款。余额上升并不表示这900元没有发生，它确实支付了部分费用，只是尚不足以抵销全部新增利息；现金流水与负债流水应同时留下。
恰好付利息，也不等于能还清
保持10000本金与2%月利率，若每月付200元，期初每次仍10000、利息仍200、期末仍10000；六个月付出1200元，没有归还任何本金。无新增费用条件下，它恰好不增债，却仍没有有限清偿期。模拟到600个月未清偿，应报告期限内未完成，不能因为余额不增长就给出一个结束年份。
若改为每月300元，首月本金净减少100元，期末9900；第二月利息198、归还本金102，期末9798。随后计息基数下降，同样300付款中归还本金的比例逐渐上升。六个月的对照如下，三个付款方案只改变付款额，不改变利率或资本化约定。
| 月 | 付150后余额元 | 付200后余额元 | 付300时利息元 | 付300时归本元 | 付300后余额元 |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 10050.00 | 10000.00 | 200.00 | 100.00 | 9900.00 |
| 2 | 10101.00 | 10000.00 | 198.00 | 102.00 | 9798.00 |
| 3 | 10153.02 | 10000.00 | 195.96 | 104.04 | 9693.96 |
| 4 | 10206.08 | 10000.00 | 193.88 | 106.12 | 9587.84 |
| 5 | 10260.20 | 10000.00 | 191.76 | 108.24 | 9479.60 |
| 6 | 10315.40 | 10000.00 | 189.59 | 110.41 | 9369.19 |
最小不增债付款在首月为200元，但要让本金真正下降，必须多于当期利息；这不意味着多一分钱就能在任何期数限制内完成。极小差额会使清偿很慢，分位舍入也可能形成临界行为。要指定目标期限，必须再模拟并检查总预算，不能把「大于利息」直接等同于「很快清偿」。
多笔债的总预算够，不保证每笔都在下降
再加入乙债：本金2000元、零利率、固定最低额100元；甲固定最低额150元，两笔月预算250元，刚好等于最低额合计。分配后甲得150、乙得100，甲首月余额10050，乙1900，总额从12000降到11950。总欠款下降50，仍掩盖了甲增长50，因此只看总余额曲线不够，需逐笔检查。
若想在这个首月让甲不增、同时满足乙最低额，至少需要甲200加乙100，即总付款300元；若想甲也还本，则要再增加金额。300不是所有月份通用的「安全线」，它依赖本月甲本金、利率和乙的应还额。甲一旦已在此前累积未付利息，或最低额发生变化，就应按新的期初数重新计算。
在多笔比较器中，这组250预算样本会先通过最低合计检查，再在首月付款后触发负摊销状态。继续给乙填更低最低额或将甲利率随意改小，只能让报错消失，不能改善真实债务。诊断应把哪笔增长、该月利息和实付额放在一起，让人知道缺口发生在哪里。
[!pitfall] 「最低额已付」是针对输入约束的判断；「本金下降」是针对余额递推的判断。不能拿前者替后者，也不能把模型报错解释为债权机构同意低额付款。
用另一条公式核对表格，不只相信循环
暂时忽略逐月到分舍入，期末余额可写成「初始10000乘1.02的月数次方，再减150乘年金累计因子」。累计因子是1.02的月数次方减一，再除0.02。它与逐月表使用不同的组织方法，能核对漏付款、重复计息和月数偏一的问题；六期差异只应是已披露的分位舍入误差。
这个闭式依赖固定利率、固定付款和资本化假设。日息、付款发生在月中、利率变更或费用加入时，不能继续沿用原闭式。实际账单若与模拟不同，要先核对计息基数和冲抵顺序，而不是调节付款数去拟合一个最终余额。真实协商安排有新条件时，应从生效日另建表，不修改已经发生的历史付款。
多笔债务清偿比较器用于固定利率、固定最低额、允许额外还本的月度模型，本页六个月负摊销长表是独立诊断演算，不表示工具会继续生成违约状态下的真实扣款计划。最低预算不足的另一类失败见预算不够最低额，总体清单见家庭负债结构怎么优化。
来源与披露
CFPB《What is negative amortization?》用于核对未覆盖利息而欠款增加的概念，页面标注复核日2024-09-11，本次核对2026-10-23。来源不确定中国合同的资本化、罚息或法律责任，本文具体递推均为构造。
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