当前为构造示例，与实际贷款产品无关。 所有金额为人民币元。
相同输入的利息差（雪球法 − 雪崩法）：0.45 元。仅为本模型条件比较。
雪崩法：按模型清偿
按本模型第2月清偿。
- 本模型清偿月份
- 2 个月
- 已执行期间累计利息（元）
- 1.06
- 已执行期数
- 2
| 月份 | 总预算 | 一次性预算 | 最低应还合计 | 使用预算 | 未使用预算 | 当期利息 | 期末总本金 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 100.00 | 0.00 | 10.00 | 100.00 | 0.00 | 1.00 | 51.00 |
| 2 | 100.00 | 0.00 | 10.00 | 51.06 | 48.94 | 0.06 | 0.00 |
查看逐笔本金、利息及分配明细
| 月份 | 债务 | 期初本金 | 利息 | 最低额实付 | 额外实付 | 实付合计 | 归还本金 | 期末本金 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 构造甲 | 100.00 | 1.00 | 5.00 | 90.00 | 95.00 | 94.00 | 6.00 |
| 1 | 构造乙 | 50.00 | 0.00 | 5.00 | 0.00 | 5.00 | 5.00 | 45.00 |
| 2 | 构造甲 | 6.00 | 0.06 | 5.00 | 1.06 | 6.06 | 6.00 | 0.00 |
| 2 | 构造乙 | 45.00 | 0.00 | 5.00 | 40.00 | 45.00 | 45.00 | 0.00 |
雪球法：按模型清偿
按本模型第2月清偿。
- 本模型清偿月份
- 2 个月
- 已执行期间累计利息（元）
- 1.51
- 已执行期数
- 2
| 月份 | 总预算 | 一次性预算 | 最低应还合计 | 使用预算 | 未使用预算 | 当期利息 | 期末总本金 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 100.00 | 0.00 | 10.00 | 100.00 | 0.00 | 1.00 | 51.00 |
| 2 | 100.00 | 0.00 | 5.00 | 51.51 | 48.49 | 0.51 | 0.00 |
查看逐笔本金、利息及分配明细
| 月份 | 债务 | 期初本金 | 利息 | 最低额实付 | 额外实付 | 实付合计 | 归还本金 | 期末本金 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 构造甲 | 100.00 | 1.00 | 5.00 | 45.00 | 50.00 | 49.00 | 51.00 |
| 1 | 构造乙 | 50.00 | 0.00 | 5.00 | 45.00 | 50.00 | 50.00 | 0.00 |
| 2 | 构造甲 | 51.00 | 0.51 | 5.00 | 46.51 | 51.51 | 51.00 | 0.00 |
| 2 | 构造乙 | 0.00 | 0.00 | 0.00 | 0.00 | 0.00 | 0.00 | 0.00 |
模型假设：期初本金 × 年利率 ÷ 12计息，每笔每月利息四舍五入到分；输入金额先舍入到分。先满足最低额，再按利率降序（雪崩）或期初本金升序（雪球）分配余款。同键按期初本金及稳定行ID排序；付款以本金加当月利息封顶，已清偿债务释放的月供仍留在固定月预算内。预算不足、任一笔负摊销或600期未清偿会停止。禁止提前还本、浮动最低额、罚息及违约金不在模型内；历史综合APR不能直接代替未来可避免的边际利率。
怎么用
4 步- 逐笔填写合同口径：录入2—12笔债务的别名、剩余本金、固定年利率和固定最低月还款。别名用于分辨明细，无需填真实姓名或机构名称。
- 设置共同预算及一次性资金：月总预算已经包含全部最低还款。最多添加12条指定月份的一次性额外预算，第1月指开始模拟的第一个月，同月多条会相加。
- 比较两种分配顺序：点击比较后核对清偿月份和累计利息。两策略使用相同预算，雪崩优先高利率，雪球优先期初小本金。若出现停止状态，先阅读原因。
- 核对明细并自行导出：逐月预算表列出已用与未用资金；展开逐笔表可看最低额、追加额和本金变化。需要时主动导出CSV，修改输入后需重新计算。
同一份预算，比较两种追加还款顺序
同时还几笔债务时，只列一张利率排行榜还不够。每笔都有最低月还款，清掉一笔后，原来支付给它的钱是否继续用于其他债务，也会改变结果。这个工具把月总预算固定下来：不论先清哪笔，已释放的月供仍留在共同预算中，直到全部清偿。比较的是同一输入下的资金分配路径，不是贷款产品排名，也不衡量你的应急资金是否充足。
雪崩法把额外资金先给固定年利率较高的债务；雪球法先给当月期初本金较小的债务。两种方法都先满足所有尚未清偿债务的最低应还。雪崩法遇到相同利率，按期初本金升序；余额再相同，按稳定行ID排序。雪球法同余额也按稳定ID排序。因此，改别名不会随机改变分配，最低还款扣除后的小余额也不会反过来改变当月雪球顺序。
每月的利息与付款怎样计算
对第一个月到最后一个月，工具都重复相同顺序。单笔月利息＝期初剩余本金×固定年利率÷12，年利率先由百分数换成小数，每笔每月的利息四舍五入到分。应还余额＝期初本金＋当月利息；最低应还＝固定最低月还款与应还余额两者的较小值。先合计封顶后的最低额，再核对当月预算能否覆盖，避免最后只剩几分钱却仍被要求支付原最低额。
当月预算＝固定月总预算＋该月全部一次性额外预算。支付最低额后的余款按策略顺序逐笔追加，清完一笔便继续分给下一笔，任何付款都不会超过该笔应还余额。期末本金＝期初本金＋利息－本期实付；归还本金＝本期实付－利息。输入金额先四舍五入到分，内部用分整数执行收付款。利息差是两份逐月表累计的差，不是简单用最高利率乘本金。
用一组可手算的构造值核对
默认示例完全是构造值：甲本金100元、固定年利率12%、最低月还款5元；乙本金50元、零利率、最低月还款5元。共同月总预算100元，没有奖金。雪崩法首月甲的利息为1元，两笔先各付5元后，余下90元给甲；甲本月总付95元，剩6元，乙剩45元。第二月甲利息0.06元，两笔实际合计付51.06元，未使用预算48.94元，合计利息1.06元。
同样输入改用雪球法，首月先给乙追加45元，乙当月清偿；余下45元追加给甲。甲合计付款50元、期末剩51元。第二月甲产生0.51元利息，实付51.51元即可清偿。两策略都用2个月，但雪球法累计利息1.51元，比雪崩法多0.45元。这只是固定利率与无费用条件下的可核对结果，不能由这组小额例子推出你所有合同的适合顺序。
看懂奖金、释放月供与未使用预算
一次性资金填写相对月份，不填写日历日期。第1月就是本次模拟的起点，月份须为1至600的整数，最多12条。同月奖金合并，当月计息后一起参与最低额及追加分配。奖金只能改善当月的预算；如果固定预算很低，首月依靠奖金够付最低额，第二月仍可能出现不足。模型不把未来尚未确认的奖金视为已到账资金，也不处理月内先后顺序。
清掉一笔后，固定总预算不会自动下降，这就是释放月供的口径。最后一个月往往不需要花完整份预算，多出的金额留在未使用预算列。债务全部清偿后的额外事件不再扣款；未使用预算也不会自动产生利息或结转成下一月追加预算。若你实际计划清掉一笔就降低总支出，或奖金需先留作生活费，应先调整可用于还债的假设，不能把本表当作银行自动扣款清单。
三类停止状态分别意味着什么
预算不足表示某月资金无法覆盖封顶后的最低额，工具不会执行该月付款，表格只保留此前已执行月份。负摊销表示完成该月全部分配后，仍有某笔本期还款未覆盖利息、期末余额高于期初；工具保留该月数据并停止，请调整输入或按合同单独核验。这一停止规则不证明任意未来预算或任意其他分配路径都数学无解。恰好只付利息不会增长本金，却也没有减少本金。
第三类是模拟达到600期仍有余额。此时只报告观察范围内未清偿，不把第600期写成还清月份，也不向无限远外推。输入有负数、空别名、非有限数、越界条数或非整数奖金月时会直接拒算，不会悄悄替换成零。所有本金期初已为零则显示0个月，无需制造一期付款。单项及累计金额均限于一万亿元；超过时停止，以保证从整数分转换为元后仍能可靠显示分位，不用失真的数字展示成功。
哪些合同需要另行核验
模型只覆盖固定利率、固定最低月还款并允许额外归还本金的月度债务，不精确模拟日息、还款日、罚息、违约金、分期手续费、禁止提前还款或比例变化的信用卡最低额。合同按另一顺序计息时，请以合同为准。历史综合年化成本包含已支付且不能避免的费用，不能机械填成未来利率；应先分清未来多还一元本金究竟能减少哪些支出。
核对结果时，月表中“使用预算＋未使用预算”应等于总预算，逐笔表中“最低额实付＋额外实付”应等于实付合计，成功清偿后累计归还本金应等于期初本金合计。CSV同时给两策略，月合计列会在每笔债务行重复，不能再逐笔求和；逐笔金额列则可按月汇总。数据只在本页计算，工具不通过分享链接携带输入，导出前请检查别名是否包含不想公开的信息。
常见问题
6 条月总预算是在最低额之外追加的钱吗？
为什么明明预算有剩余，某笔仍出现负摊销？
奖金什么时候到账、能否跨月保留？
最后一期为什么可以低于固定最低额？
可以把信用卡账单或历史综合APR直接填进来吗？
结果可以分享吗？会保存我的债务数据吗？
本工具仅为测算演示，不构成投资建议。计算结果受输入假设影响，实际情况请以官方规定与金融机构公布为准。