厘分角利率换算器

这东西在算什么

「借你十万，算你一分利。」这句话里的「一分」是多少，很多人当场是没概念的。 有人以为是 10%，有人以为是年息 1%，两个理解一个高十倍一个低十二倍。 正确答案是：民间说的分和厘指的都是月息， 一分 = 月息 1%，一厘 = 月息 0.1%。所以一分利折成年化单利是 12%， 借 10 万元一年的利息是 12000 元。

这个工具把四种口径打通：民间的「几分几厘」、月利率、年化、以及「日息万几」。 你手上拿到哪一种就填哪一种，其余三个自动出来。 它不碰任何行情数据，也不预置任何机构的报价，就是一台换算器。 之所以值得单独做一页，是因为口径混乱本身就是很多纠纷的起点—— 谈钱的时候两个人说的不是一件事，事后才发现差着好几倍。 把口径先对齐，再谈数字高低，是一切借贷讨论应该有的顺序。

几个常用档位记在心里

五厘是月息 0.5%，年化单利 6%；八厘是月息 0.8%，年化单利 9.6%； 一分是月息 1%，年化单利 12%；一分五厘是月息 1.5%，年化单利 18%； 两分是月息 2%，年化单利 24%；三分是月息 3%，年化单利 36%。 从五厘到三分，月息只差 2.5 个百分点，年化却从 6% 拉到 36%，整整六倍。 口语里那半个字的差别，落到钱上是这个量级。

日息的换算同样简单：乘 30 得月息，再乘 12 得年化单利。 日息万三是月息 0.9%（接近九厘），年化单利 10.8%； 日息万五是月息 1.5%，正好一分五厘，年化单利 18%。 民间口径按一个月 30 天、一年 360 天折算，本工具沿用这个惯例， 跟按 365 天算的结果会差在小数点后面，不影响判断量级。

光看百分比还是容易麻木，所以工具留了本金和期限两栏，专门用来把利率翻译成钱。 借 10 万元一年，五厘是 6000 元，一分是 12000 元，一分五厘是 18000 元， 两分是 24000 元，三分是 36000 元。 这几个数字摆出来，「才两分而已」这种说法就不太说得出口了—— 两分利借十万块，一年的利息够普通家庭好几个月的开销。 建议每次谈利率的时候都顺手换算一次：先把月息变成年化，再把年化变成具体金额， 两步走完，心里对这笔钱的分量就有数了。

几个反复有人踩的坑

把「分」当成年息。 这是最常见也最贵的误解。听到「一分利」觉得一年才 1%，比存款还便宜， 于是爽快答应；实际是月息 1%、年化 12%。同样一笔十万元， 误解前后一年差 11000 元。听到分和厘，先在心里默念一遍「说的是月息」。

谈利率却不谈利息怎么结。 同样是一分利，月月结清利息，一年付 12000 元，年化单利 12%； 利息不结清、滚进本金一起算，一年后本息是 112682.50 元， 利息 12682.50 元，实际年化 12.6825%。 月息越高差得越远：两分利单利一年 24000 元，按月滚利是 26824.18 元， 年化从 24% 变成 26.8242%；三分利更夸张，单利 36%，复利 42.5761%。 谈钱的时候把「利息月结还是滚入本金」问清楚，比纠结零点几个点有用得多。

以为换算出来的年化就是最终成本。 这个工具假设本金从头到尾在你手上、利息按约定方式计。 现实中常见的情况是：放款时先扣一笔服务费，或者要求押一笔保证金， 再或者本金按月摊还导致你实际能用的钱越来越少。 这几种情况下真实成本都会高于换算值，得用真实年化利率的算法还原现金流才准。

只比利率，不问口径的分母。 日息按 360 天算还是按 365 天算，月息按 30 天还是按实际天数， 不同的人、不同的机构习惯不一样。差别虽然小，但如果要按天对账， 不先确认分母就直接比较，很容易在几百块的差额上争执半天。 工具用的是民间通行的 30 天／360 天口径，这一点在结果下方也写明了。

把「不受保护」理解成「不用还」。 法律上确实存在司法保护上限这一机制，超出部分的利息不受保护， 但本金和上限以内的利息该还还是要还的。 至于上限具体怎么定、按什么基准算，历年有过调整， 这个工具不给任何具体数值，也不替你做法律判断——以最新司法解释和监管规定为准， 真遇到争议，找专业人士比找计算器管用。

边界与假设

工具只做口径换算：一分等于月息 1%，一厘等于月息 0.1%， 日息按一个月 30 天、一年 360 天折算，年化单利等于月利率乘 12， 年化复利按利息每月滚入本金计。它不处理砍头息、服务费、担保费、保证金、 逾期罚息，也不处理分期还款导致本金逐月减少的情形—— 那些场景请用真实年化利率计算器或网贷成本计算器，把现金流还原出来求内部收益率。 本金和期限两栏只用于生成利息示例，不影响利率换算本身。 页面上没有任何行情数据，你填多少就换算多少。 关于合规：民间借贷存在司法保护上限这一机制，具体标准以最新司法解释与监管规定为准， 本工具不对任何借贷行为的合法性作出判断，结果仅供换算参考。

风险提示：本工具仅为口径换算演示，不构成任何借贷、担保或投资建议。利率标准、合规判断与争议处理以法律法规和专业意见为准。