网贷成本计算器

这东西在算什么

网贷、消费贷的报价方式有个共同点：把成本拆散了报。 「月费率 0.6%」「日息万三」「手续费不算利息」，每一个单独听都不吓人， 合在一起你就算不清了。这个工具做的事只有两步： 先把放款时被扣掉的费用还原出来，得到你真正拿到手的本金； 再把「实到本金 + 每期还款额 + 期数」这组现金流丢进内部收益率求解，得到真实年化。

为什么必须求内部收益率而不是简单相除？因为分期还款的本金是逐月减少的。 借 10 万元分 12 期，第一个月你占用 10 万元，最后一个月只占用不到 1 万元， 平均下来你实际占用的资金远低于 10 万元，可费用却始终按 10 万元这个基数收。 拿一组演示数字：合同 10 万元、12 期、月费率 0.6%、无额外费用， 每期还 8933.33 元，共还 107200 元。名义上是 7.2%， 真实年化却是 13.0342%，几乎翻了一倍。

参数怎么填

合同金额填借据上的数，不是到账的数。 这两个数往往对不上，差额就是被先扣掉的费用。很多人填的时候直接填了到账金额， 结果服务费那一栏又填了一遍，等于把同一笔钱扣了两次，算出来的年化虚高。 正确做法是：合同金额填大的那个，一次性费用按占合同金额的百分比另填。

凡是因为这笔借款付出去的钱都要填。 服务费、担保费、咨询费、渠道费、账户管理费，还有那些跟借款捆在一起卖的意外险、 账户安全险——名目不重要，现金流才重要。判断标准只有一条： 如果你不借这笔钱就不用付它，那它就是成本。放款时一次扣的填「一次性费用」栏， 按月扣的填「每月另收」栏。

月费率填宣传给你看的那个数。 不管它叫月利率、月费率还是月综合费率，只要是「每月按合同金额收的百分比」，就填在这里。 如果对方只报了日息，先乘 30 折成月费率再填；只报了年费率，除以 12 再填。 工具按等本等息口径测算，也就是每期还固定本金加固定费用，这是这类产品最常见的算法。

几个反复有人踩的坑

拿「月费率 × 12」当年化。 这是最普遍的误解，也是这套报价方式赖以生效的基础。 0.6% × 12 = 7.2% 听着比信用卡分期还便宜，实际是 13.0342%。 记住一个粗略的经验：等本等息口径下，真实年化大约是名义年化的 1.8 到 2 倍。 看到「月费率」三个字，先在心里乘个二，再决定要不要继续听下去。

忽略从放款里先扣的那笔费用。 同样是 10 万元 12 期、月费率 0.6%，加上 3% 的一次性服务费之后， 实到本金只剩 97000 元，每期还款却一分没少，真实年化从 13.0342% 直接跳到 18.8735%。 费率再往上走，5% 的一次性费用对应 22.9146%。 这类费用的杀伤力在于它是双向的：你多付了钱，同时能用的钱变少了。

以为分期越长成本越低。 借 10 万元、月费率 0.5%、分 24 期，每期还 4666.67 元，名义年化 6%， 真实年化 11.1267%，依然接近名义值的两倍。 期数变长并不会改变「费用按初始本金收」这个结构，只会让你付出的利息总额更多。 真正决定成本的是月费率和费用结构。

被「日息」的小数点骗过去。 日息万三，也就是每天万分之三，看上去小得可以忽略。乘 365 是 10.95%， 但如果按等本等息分 12 期还，每期要还 9233.33 元，真实年化是 19.3702%。 利率报得越细碎，越值得你自己动手算一遍——这不是巧合，是设计。

看不懂还款台账里的利息为什么那么高。 工具的台账起点是实到本金，不是合同金额。就上面那笔无额外费用的借款而言， 第一期还的 8933.33 元里，有 1086.19 元是利息、7847.15 元才是本金。 如果拿合同金额去摊销，第一期的利息会显得小很多，这笔借款看起来就便宜了—— 那正是需要警惕的地方。台账不是装饰，它是把「钱去哪儿了」摊开给你看。

边界与假设

这个页面不针对任何一家机构，也不替你判断某笔借款该不该借。 它只做一件事：把被拆散的报价重新拼回一个可比的数字，让你在签字之前心里有底。 同样的方法可以横向比较不同渠道的报价，谁便宜谁贵，看真实年化那一栏就够了。 工具按等本等息口径测算：每期还款等于合同金额除以期数，加上合同金额乘各项月费率； 一次性费用在放款时从本金中先扣；真实年化由内部收益率求得，并按每年 12 期折算。 不处理逾期罚息、提前结清违约金、随借随还与按日计息的产品、账单分期的特殊算法， 也不处理搭售商品本身的价值——如果那份保险你本来就打算买，成本口径要另算。 关于合规问题：民间借贷在法律上存在司法保护上限这一机制，超出部分的利息不受保护， 但具体上限怎么定、按什么基准算，历年有过调整，请以最新司法解释与监管规定为准， 本工具不对任何借贷行为的合法性作出判断，也不预置任何机构的报价数据。 结果仅供测算参考，请以合同条款和实际扣款记录为准。

风险提示：本工具仅为测算演示，不构成任何借贷、担保或投资建议。借款成本、费用结构与合规判断以合同条款、监管规定和专业意见为准。