每月定投多少能到100万？一张表算清

“每月存多少钱，多少年能攒够100万？“这大概是我被问得最多的问题之一。答案从来不是一个固定数字，因为它取决于两件事：你打算投多少年，以及你对年化收益率的假设是多少。很多人一上来就想要一个”标准答案”，但真相是——这道题的答案，比大多数人以为的更依赖”时间”这个变量，而不是”每月多存一点钱”。

先看一张表，别靠脑补

假设按月复利计算（也就是每月定投、收益按月滚入本金），要在不同年限内攒到100万，每月大致需要投入多少，我按6%、8%、10%三档年化收益率整理了一下：

定投年限	年化6%	年化8%	年化10%
10年	约6100元/月	约5470元/月	约4880元/月
15年	约3440元/月	约2890元/月	约2410元/月
20年	约2160元/月	约1700元/月	约1320元/月
25年	约1440元/月	约1050元/月	约750元/月
30年	约1000元/月	约670元/月	约440元/月

看这张表你会发现一个反直觉的事实：从20年拉长到30年，每月需要投入的钱几乎是”腰斩再腰斩”——年化8%的情况下，20年要1700元，30年只要670元，多投10年，月供压力少了六成还多。这不是因为你多存了多少本金，而是因为复利在后半程加速滚动，时间在替你干活。反过来，如果你只给自己留10年时间,同样的100万目标,每月要投的钱就要翻好几倍。这张表最大的用处，就是让你直观看到：定目标之前，先想清楚给自己留多长时间，比纠结每月多挤出几百块更重要。

新手最容易犯的一个算错

我见过不少人算这道题的方式是这样的：“我要100万，投20年，那就是100万÷20÷12 = 每月4167元。” 这个算法完全忽略了收益率的存在，把定投单纯当成了”攒钱罐子”，钱放进去多少年后还是那么多，一分不多一分不少。

但定投的钱是会生息的，而且是按复利滚的——第一年投进去的钱，后面19年都在参与增值；第十年投进去的钱，只有后面10年增值。这就是为什么表格里20年年化8%只需要1700元/月，而不是那个”傻算”出来的4167元/月——差了将近2.5倍。如果你不理解这一点，很容易高估自己需要投入的金额，白白给自己制造不必要的压力，甚至因为”根本存不出这么多”而干脆放弃定投这件事。记住：时间不只是”攒的次数变多”，更是”每一笔钱能滚的圈数变多”，这两件事叠加起来，效果远比线性想象的猛。

收益率是假设，不是承诺

表格里的6%、8%、10%是三档常见的长期假设，不是我给你的保证，更不是市场承诺给你的。宽基指数基金长期年化历史上大致落在这个区间附近波动，但过去不代表未来，某一年暴涨暴跌都很正常，你不能拿单一某年的收益去套长期规划。

我的建议是：算这道题的时候，别只看一个数字，用保守一点的假设（比如6%而不是10%）去规划你的”必须完成”目标，把更乐观的假设当成”惊喜上限”而不是底线。这样即便市场表现不如预期，你的基本目标也不会落空——这比拿着最乐观的数字规划、结果中途发现完全不够，要稳妥得多。

别忘了通胀这道减法题

还有一件事这张表没告诉你：20年、30年后的100万，购买力跟今天的100万完全不是一回事。假设通胀年化3%，20年后的100万大概只相当于今天55万左右的购买力。这不是说定投没用，而是提醒你——如果你的目标是”20年后要有相当于今天100万购买力的钱”，那实际要攒的名义金额得比100万高不少，具体高多少，可以用工具里的通胀率一栏顺手算一下，别拿账面数字直接当终点。

用你自己的数字重新算一遍

上面这张表只是几个典型组合，你的实际情况——现在能拿出多少本金、每月能挤出多少钱、打算投多久——大概率跟表里任何一行都对不上。与其在这张表里插值猜测，不如直接打开 定投计算器，把你自己的数字填进去，顺手把情景区间（乐观/中性/悲观）和通胀率也打开看看。你会发现，“每月定投多少能到100万”这道题，答案不是一个数字，而是一整个”时间×收益率×投入”的权衡——想清楚你愿意在这三个变量里各让一步多少，比死磕一个孤立答案有用得多。

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本文仅为投资教育科普，不构成任何投资建议。投资有风险，决策需谨慎。