雪崩法和雪球法到底差多少，逐月摊开三笔债核对
雪崩法与雪球法可能在同一个月结束，却付出不同总利息。下面同样10800元本金、每月1800元总预算，雪崩累计利息431.66元，雪球482.23元，相差50.57元；雪球第1月就清掉小额甲债，雪崩到第3月才清掉第一笔。要比较的是整条路径，不能只看无债日期或第一笔消失的速度。
三笔债怎样定义，才算公平比较
本例甲本金1200元、固定年利率6%、固定最低额100元；乙3600元、24%、180元；丙6000元、12%、220元。利率和金额完全为教学构造，不是任何产品的报价。三笔都允许每月额外还本且不收费，其他合同条件相同；无罚息、新借款、利率变化或税费。实际条款不符合这些条件，就要另建现金流，不能把表中差额当成个人可实现省息。
| 债务 | 期初本金元 | 固定年利率 | 固定最低额元 | 首月利息元 |
|---|---|---|---|---|
| 甲 | 1200.00 | 6% | 100.00 | 6.00 |
| 乙 | 3600.00 | 24% | 180.00 | 72.00 |
| 丙 | 6000.00 | 12% | 220.00 | 60.00 |
| 合计 | 10800.00 | — | 500.00 | 138.00 |
预算1800已经包含500最低额，首月可追加的金额是1300，不能再把1800加在最低额上。两策略都逐月先对期初本金计息，利息按分四舍五入，支付每笔最低额，再把余额分给目标债。雪崩按利率降序；雪球按当月期初本金升序；相同排序键按本金及稳定行号处理。已清偿的行保持零，不再计息或领取最低额。
目标债实际应还数小于可分预算时，付款封顶，余款同月转给下一笔，避免在账上出现负债余额小于零。这个细节会决定清偿发生在哪月，也会让「每个月只多还一笔」的粗略手算法与完整模拟产生差异。
首月先手算，再追踪每个月
雪崩首月甲付100，乙付180加1300即1480，丙付220。甲期末1200加6减100等于1106；乙为3600加72减1480等于2192；丙为6000加60减220等于5840。三笔合计9138，与10800加138减1800一致。
雪球首月先给甲100最低额，再给1106额外额，甲合计付1206后清零；剩余194元额外额流向乙，因此乙付374、期末3298；丙仍付220、期末5840。首月两策略总余额同为9138，但余额落在不同利率的债上，下一期利息开始不同。这是整个成本差距的起点。
下表完整列出两套路径。各债「末」列为月末本金，「息」列分别为三笔当月利息，末期付款按实际待还数封顶。每行都可用上行三笔余额分别计息后，再减本月付款核对。
| 方案 | 月 | 甲息元 | 乙息元 | 丙息元 | 甲末元 | 乙末元 | 丙末元 | 实付元 | 未用元 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 雪崩 | 1 | 6.00 | 72.00 | 60.00 | 1106.00 | 2192.00 | 5840.00 | 1800.00 | 0.00 |
| 雪崩 | 2 | 5.53 | 43.84 | 58.40 | 1011.53 | 755.84 | 5678.40 | 1800.00 | 0.00 |
| 雪崩 | 3 | 5.06 | 15.12 | 56.78 | 916.59 | 0.00 | 4806.14 | 1800.00 | 0.00 |
| 雪崩 | 4 | 4.58 | 0.00 | 48.06 | 821.17 | 0.00 | 3154.20 | 1800.00 | 0.00 |
| 雪崩 | 5 | 4.11 | 0.00 | 31.54 | 725.28 | 0.00 | 1485.74 | 1800.00 | 0.00 |
| 雪崩 | 6 | 3.63 | 0.00 | 14.86 | 429.51 | 0.00 | 0.00 | 1800.00 | 0.00 |
| 雪崩 | 7 | 2.15 | 0.00 | 0.00 | 0.00 | 0.00 | 0.00 | 431.66 | 1368.34 |
| 雪球 | 1 | 6.00 | 72.00 | 60.00 | 0.00 | 3298.00 | 5840.00 | 1800.00 | 0.00 |
| 雪球 | 2 | 0.00 | 65.96 | 58.40 | 0.00 | 1783.96 | 5678.40 | 1800.00 | 0.00 |
| 雪球 | 3 | 0.00 | 35.68 | 56.78 | 0.00 | 239.64 | 5515.18 | 1800.00 | 0.00 |
| 雪球 | 4 | 0.00 | 4.79 | 55.15 | 0.00 | 0.00 | 4014.76 | 1800.00 | 0.00 |
| 雪球 | 5 | 0.00 | 0.00 | 40.15 | 0.00 | 0.00 | 2254.91 | 1800.00 | 0.00 |
| 雪球 | 6 | 0.00 | 0.00 | 22.55 | 0.00 | 0.00 | 477.46 | 1800.00 | 0.00 |
| 雪球 | 7 | 0.00 | 0.00 | 4.77 | 0.00 | 0.00 | 0.00 | 482.23 | 1317.77 |
雪崩乙、丙、甲分别在第3、6、7月结清；雪球甲、乙、丙分别在第1、4、7月结清。雪球在第一个月就减少账户数量，但高利率乙在第2月期初比雪崩多留1106元本金，单这一月就多产生约22.12元乙债利息，同时低利率甲减少，净差仍须汇总三笔，而不是只看乙。
把总利息拆回每笔，差额才有落点
雪崩甲、乙、丙累计利息分别为31.06、130.96、269.64元；雪球分别为6.00、178.43、297.80元。雪球虽然让甲少付25.06元，却令乙多47.47元、丙多28.16元，三项相加才是净多50.57元。只拿甲的利息下降宣传省钱，会遗漏另外两个账户的代价。
复核时横向加三笔，得到该月总利息；再纵向加各月，得到该债累计利息。两条求和最后应汇总到同一个总数。还可以把每债全部付款减它的初始本金，核对该债累计利息；已结清后各月必须继续为零，不能再收一次原最低额。这样的行列核验能发现把丙的利息误贴给乙、漏掉最后一月或结清后仍扣款等错误，而非仅证明两张结果卡片数值不同。
同样第七月结束，钱差在哪一行
两条路径前六个月都按1800元使用预算，最后一期才封顶。雪崩总付款11231.66元，雪球11282.23元；减去相同本金10800元，就得到两种总利息。第7月并不代表都付款1800，所以「7乘1800减本金」会把未使用预算也当成利息，得出错误成本。
比较表中的月末合计，还可以看出一个容易忽略的关系：第1月合计相同，随后差额逐渐出现；最后两条都为零。最后余额都清零不是利息相同的证据，差额已经通过末期不同付款离开家庭现金。必须同时保存总付款、总利息和未使用额，不能只保存债务余额图。
改一个条件，两个名字可以对应同一计划
另设对照：本金和最低额不变，把甲、乙、丙年利率改为24%、12%、6%。此时最小余额甲恰好也是最高利率，清掉甲后乙又同时满足两种排序。独立复算得到两策略重合：第7月结清、利息256.76元、次序甲第1月、乙第4月、丙第7月。该结果不能与原表利息差直接归因于策略，因为对照同时改变了利率输入；它的用途是验证「两个策略一定不同」并不成立。
还可以把全部利率设为零。相同总预算下，总付款只剩本金，排序改变的是哪笔先清，而不会凭空创造利息差。这个测试能帮助查出程序是否把未用预算、额外付款或释放月供重复加入收费。零利率下仍显示正利息，先查公式和字段，不要急着解释行为心理。
[!pitfall] 把雪崩预算填1800、雪球填1500，再将两种总成本直接相减，混入了预算差异。比较策略时锁住同一份输入；想测试执行预算下降，应明确另开情景。
这张轨迹不测坚持概率
表格假设每个月都照预算执行，不能测量看见小债消失后是否更有动力，也不能量化收到突发账单后会不会中断。若想研究中断，就必须明确第几月预算下降、降到多少，再模拟两条新路径。不能先假定雪球更容易坚持，再把未观测的坚持效果折成一个省息数字加回去。
实际债务的最低额可能随余额、账龄或费用变动，付款可能优先抵扣费用，提前还本还可能有限额。固定年利率不代表所有这些条款都固定。本例隔离排序因素，正因为删去了复杂条件，才有清楚的逐月表；删除条件不是证明现实没有这些条件。对受限合同应读提前还本限制的独立情景。
你可以在多笔债务清偿比较器输入这组三债，核对固定利率、固定最低额和可额外还本模型。先查看首月分配与最后一期封顶，再比较两策略利息，不要只抄结果卡片。策略概念与完整负债清单见家庭负债结构怎么优化，本页的新增产物是这十四行可逐项复算的清偿轨迹。
来源与披露
CFPB《Debt action plan》用于核对高利率优先与小余额优先的概念，版本2018-11，核对日2026-10-23。正文数值及比较条件为独立构造，不把美国材料当作中国合同的计息或最低额规定。
署名：道积君编辑组。本文由AI辅助起草，样本经标准库程序复算，不是真实借款经历，不推荐金融产品，不承诺清偿日期适用于真实账户。具体账单与有效合同优先。
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