一笔额外奖金投向哪笔债，怎样在既定预算内比较
奖金应该作为指定月份的一笔额外资金进入计划，不能永久抬高每月预算。本例每月固定还1400元，第2月另有1500元；按高利率、小余额、三笔均分三种奖金去向，最终都在第7月结清，累计利息却分别为436.56、468.06、459.89元。比较时既要锁住同一笔奖金，也要锁住它到达的时间。
两类预算先分列
三笔构造债为甲1200元、固定年利率6%、最低额100元；乙3600元、24%、180元；丙6000元、12%、220元。经常预算1400元已经包括最低合计500元，每月普通余款900元按利率顺序投向乙、丙、甲。奖金第2月月度节点可用，金额1500元，没有取得奖金的税费待付部分，也没有其他用途占用；这些是假设，不是对真实奖金净额的判断。
每月先按期初本金计息，逐笔利息四舍五入到分，再分普通预算。只有第2月完成普通预算以后，才按各自方案分奖金；奖金未发生的其他月份仍使用同一普通策略。三笔都允许无费用额外还本，不涉及结清限额。这样分开，才能知道差异究竟来自奖金定向，还是每月排序被一并改掉。
| 月份 | 经常总预算元 | 一次性奖金元 | 可付上限元 | 解释 |
|---|---|---|---|---|
| 第1月 | 1400 | 0 | 1400 | 普通策略执行 |
| 第2月 | 1400 | 1500 | 2900 | 奖金仅在这一期进入 |
| 第3月及以后 | 1400 | 0 | 1400 | 不把奖金续写为月收入 |
首月甲付款100、乙1080、丙220，期末余额分别1106、2592、5840元。利息138元，合计余额9538元。第2月三笔利息为5.53、51.84、58.40，先付普通预算后，剩余本息为甲1011.53、乙1563.84、丙5678.40元。这个「奖金分配前截面」是三方案完全相同的出发点。
1500元到底落到哪笔，不能只写策略名字
高利率方案把1500全部投给乙，乙从1563.84降至63.84。小余额方案先用1011.53清甲，剩488.47投乙，因此甲为零、乙1075.37。均分方案把奖金各分500，甲511.53、乙1063.84、丙5178.40；本组都没有触及500元奖金分配上限，若某笔待还不足500，应封顶后再分未用款，不能让它变成负本金。
下表包含第2月最低额、全部实际付款及期末余额；付款里同时含普通预算与奖金，并非表中「额外额」全来自奖金。第2月普通预算的900元追加仍进乙，所以高利率方案乙额外额是2400，而不是1500，这两个概念要分开。
| 奖金方案 | 债 | 第2月期初元 | 第2月息元 | 最低额元 | 第2月总付元 | 第2月末元 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 高利率 | 甲 | 1106.00 | 5.53 | 100.00 | 100.00 | 1011.53 |
| 高利率 | 乙 | 2592.00 | 51.84 | 180.00 | 2580.00 | 63.84 |
| 高利率 | 丙 | 5840.00 | 58.40 | 220.00 | 220.00 | 5678.40 |
| 小余额 | 甲 | 1106.00 | 5.53 | 100.00 | 1111.53 | 0.00 |
| 小余额 | 乙 | 2592.00 | 51.84 | 180.00 | 1568.47 | 1075.37 |
| 小余额 | 丙 | 5840.00 | 58.40 | 220.00 | 220.00 | 5678.40 |
| 均分 | 甲 | 1106.00 | 5.53 | 100.00 | 600.00 | 511.53 |
| 均分 | 乙 | 2592.00 | 51.84 | 180.00 | 1580.00 | 1063.84 |
| 均分 | 丙 | 5840.00 | 58.40 | 220.00 | 720.00 | 5178.40 |
三方案第2月总付款均2900，期末总本金同为6753.77；但资金落点不同，下一期利息开始分叉。只有看见这个相同总额的中间截面，才有证据把之后差异归因于分配，而不是漏录奖金。若表中合计有一条不同，先核对付款封顶、未用款和普通预算，别马上评价哪种策略更有效。
分配完成以后，下月不能再加同一笔奖金
第3月的期初直接接第2月期末，而不是拿6753.77再减1500。前一张表已经在2900元实付中包含奖金，再减一次会重复冲本金。现金来源也应同期记1500元流入与1500元还债流出，不能一边把债降了1500，一边继续把这1500留在现金余额中。若奖金只有部分实际支付，应把未支付额留作现金并重新核对债务余额，不让计划付款替代真实付款凭证。
全程清偿时间表
| 奖金规则 | 到账月 | 甲结清月 | 乙结清月 | 丙结清月 | 全部结清月 | 总息元 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 高利率 | 2 | 7 | 3 | 7 | 7 | 436.56 |
| 小余额 | 2 | 2 | 3 | 7 | 7 | 468.06 |
| 均分 | 2 | 7 | 4 | 7 | 7 | 459.89 |
| 高利率但延期 | 4 | 7 | 4 | 7 | 7 | 488.54 |
高利率方案比小余额方案少付31.50元利息，比均分少23.33元。小余额方案在第2月关闭甲，另外两条甲到第7月结束；它改变了账户数量下降的速度，这不是累计利息相同的证据，也不能在账内给心理感受任意标价。每条总付款都等于10800本金加相应利息，不要再把1500奖金加成额外成本，奖金是付款来源而不是一笔费用。
最后一期金额也并不相同。第7月的预算仍是1400，但债务即将结束，应只付实际本息，留下未使用部分。用七个月乘1400再加1500，会把末期没用掉的预算全部算成付款，抹掉三种利息差。完整明细必须同时保存使用额与未使用额，清偿时间表只是这些月度行的摘要。
奖金晚两个月，不只是把日期平移
另设高利率方案，其他输入不动，仅把1500元从第2月移到第4月，仍在该月正常预算执行后追加。复算仍在第7月结束，利息变488.54元，比第2月到账高51.98元。不是奖金金额缩水，而是乙本金在第2、3月末没有被这笔钱更早压低，后续利息沿较高余额继续产生。
不能把奖金从第4月提前写进第1月本金，也不能将1500除以七平均塞进每个月，这两种都人为移动了资金时点。若真实奖金金额和日期未确定，可以分别列确定到账、延期到账、未到账三条条件路径，不给它们随意编概率。基础1400预算能否持续覆盖各笔最低额，也要在未到账路径中检查。
[!pitfall] 奖金到账总额不等于可还债净额。尚需支付的款项、明确预留用途和实际到账延迟，应先从可分配额及可用月份中反映；不能先把钱全还出，再在现金账里重复使用。
一次性分配与月度策略怎样分工
本页三种定向奖金分配是文内独立实验。多笔债务清偿比较器支持指定月份增加总预算，并按当前策略分配；它的基础界面不等于提供本页「普通资金始终雪崩，唯独奖金改定向或均分」的全部控件。想复核三分配表，应按独立脚本和中间账核对，不能声称点一次工具就能得到所有列。
真实债务若存在不同提前还本申请日、额外费用或奖金不足最小申请额，则本页分配前提不成立。还要问清付款究竟立即冲本金，还是仅预存未来账单。若没有减少当前计息基数，不能按本例计算下一月的省息。合同限制的核对方式可读把提前还款限制写入计划。
奖金属于现金来源的一次变化，债务排序属于资金用途规则，二者分别留档才能复盘。保存奖金已确认净额及月份，保存分配前各债本金，再保存实际冲减凭证。若到月底实际余额与计划不同，先对照这三处而非更换策略名称。负债清单与总体判断背景见家庭负债结构怎么优化。本文只给条件成本比较，不替你确定奖金应保留多少或推荐借贷产品。
来源与披露
CFPB《Debt action plan》用于排序概念核对，版本2018-11，核对日2026-10-23；三种奖金定向与延期路径为本文独立构造，不来自真实账户，也不把美国资料当作中国合同规则。
署名：道积君编辑组。AI辅助起草，构造数经标准库程序复算，不提供奖金、贷款或金融产品的个别化建议，不虚构真人经历或专业资质。
复算资料
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