你想过什么样的退休生活
你的基本养老金大概能拿多少
你打算怎么补这个缺口
计发基数由各省每年公布，工具不预置也无法替你推断，请照当地人社部门公布的数字填。 三个收益率栏位是你自己的假设，不是任何产品的预期或承诺收益，默认值只是占位数字。 全程按今天的购买力记账：目标支出填今天的物价水平， 养老金按今天的计发基数算，收益率会先扣掉通胀换成实际收益率再参与计算。
按你填的参数，退休时基本养老金每月 ¥3,838.85（基础 ¥2,400.00 ＋ 个人账户 ¥1,438.85，60 岁对应计发月数 139 个月）， 目标月支出 ¥8,000.00，两者相差 ¥4,161.15。 这个缺口要靠自己补 25 年，退休那一刻大约需要备好 ¥1,175,160.96（今天购买力）。
你已有的 ¥100,000.00 按实际收益率滚 25 年会变成 ¥143,792.70， 还差 ¥1,031,368.26。用扣除通胀后的实际年化 1.46% 倒推， 从现在起每月存 ¥2,853.00 就能补上，300 个月里本金一共投入 ¥855,900.00。 焦虑没有用处，把缺口换算成一个每月能执行的数字才有用——而这个数字每晚一年开始，都 会明显变大。
退休后这笔储备怎么被花掉
| 退休后第几年 | 年龄(岁) | 期初储备(元) | 当年投资收益(元) | 当年支取(元) | 期末储备(元) |
|---|---|---|---|---|---|
| 第 1 年 | 60 | 1,175,160.96 | 5,732.49 | 49,933.80 | 1,130,959.65 |
| 第 2 年 | 61 | 1,130,959.65 | 5,516.88 | 49,933.80 | 1,086,542.73 |
| 第 3 年 | 62 | 1,086,542.73 | 5,300.21 | 49,933.80 | 1,041,909.14 |
| 第 4 年 | 63 | 1,041,909.14 | 5,082.48 | 49,933.80 | 997,057.82 |
| 第 5 年 | 64 | 997,057.82 | 4,863.70 | 49,933.80 | 951,987.72 |
| 第 10 年 | 69 | 769,498.01 | 3,753.65 | 49,933.80 | 723,317.86 |
| 第 15 年 | 74 | 536,333.55 | 2,616.26 | 49,933.80 | 489,016.01 |
| 第 20 年 | 79 | 297,426.39 | 1,450.86 | 49,933.80 | 248,943.45 |
| 第 25 年 | 84 | 52,635.11 | 256.76 | 49,933.80 | 2,958.07 |
表格只展示前 5 年、之后每 5 年一行和最后一年，完整的 25 年逐年数据可以用上方的「导出 CSV」拿到。 金额都是今天的购买力口径，所以每年支取额看起来不变——实际支出会随物价上涨，但购买力是一样的。 最后一年期末储备接近 0，说明这笔钱刚好覆盖你设定的年数，活得更久就需要更多准备。
工具按 简化模型测算：全程用今天的购买力记账，实际收益率取 (1 + 名义收益率) ÷ (1 + 通胀率) − 1， 积累期按每月末等额投入、退休后按每月等额支取，收益按月复利。 基本养老金用国发〔2005〕38 号的标准公式，计发月数取自该文件附表； 过渡性养老金、各地补贴与历年待遇调整机制都不在这个口径内。 真实世界里收益不会年年一样、通胀会波动、医疗支出可能集中在后期、退休年龄与政策也会调整， 所以这里给的是量级和方向，不是精确预测，更不构成任何投资建议。参数变一变多算几遍，比盯着单一结果更有意义。
怎么用
6 步- 填目标退休月支出：按今天的物价填，想想现在每月花多少能过上你要的日子。工具全程用今天的购买力记账，不用你自己去折算三十年后的物价。
- 填当前年龄与计划退休年龄：这两个数决定你还有多少个月可以积累。差距越小，每月要存的数字越大，这是这个工具最直观的一课。
- 填社保四项参数：当地计发基数、本人平均缴费指数、退休时累计缴费年限、退休时个人账户预计储存额，社保 App 上能查到大部分。
- 填三个收益率假设：长期通胀、退休前年化、退休后年化。这三个是你自己的假设，不是任何产品的预期收益，改一改看结果怎么变，比纠结填哪个数更有用。
- 看缺口和每月要存多少：结果给出每月缺口、养老金覆盖比例、退休时需备多少钱，以及从现在起每月要额外存的金额——一个能直接执行的数字。
- 看逐年测算表：下方表格演示退休后这笔储备怎么被花掉，最后一年期末接近 0 说明刚好覆盖你设定的年数。完整数据可以导出 CSV。
这东西在算什么
一道减法，加一次倒推。 减法是：你想要的退休生活水平，减去基本养老金能给你的，剩下的就是缺口。 倒推是：这个缺口要靠自己补，那从现在起每月得多存多少钱。 工具把这两件事连起来算，让你从「养老金够不够」这种模糊的担心， 落到一个每月能执行的具体数字上。
全程按今天的购买力记账， 目标支出填今天的物价，养老金按今天的计发基数算， 三个收益率会先扣掉通胀换成实际收益率再参与计算。 这么做是因为名义金额没有信息量—— 告诉你三十年后每月要花几万块，除了吓人一跳，帮不上任何忙。 按今天的购买力算出来的数字，你可以直接拿去和现在的开销比。
参数怎么填
十二个输入分三组。 第一组是你想要的生活：目标月支出、当前年龄、计划退休年龄、退休后要覆盖多少年。 目标月支出别拍脑袋，翻一翻现在每月实际花多少， 再想想退休后哪些开销会减（通勤、房贷、养孩子），哪些会加（医疗、照护）。
第二组是社保四项：当地计发基数、本人平均缴费指数、退休时累计缴费年限、 退休时个人账户预计储存额。 计发基数由各省每年公布，工具不预置也无法替你推断，请照当地人社部门的数字填。 账户余额要填的是退休时的预计数，不是现在的余额， 按当前每月记入额往后推一推、估个量级就够。
第三组是三个收益率假设：长期通胀、退休前年化、退休后年化。 这三栏是你自己的假设，不是任何产品的预期或承诺收益， 默认值只是占位数字。 正确用法不是纠结填哪个数，而是把乐观和保守两套各算一遍， 看看结论差多少——如果两套算出来的每月储蓄额差不太多，说明你的计划挺稳； 差得离谱，说明这个方案严重依赖收益假设，不太经得起现实。
「退休后要覆盖多少年」这一栏也值得多想一层。 填得短，算出来的储备需求好看，但万一活得更久，后面那几年就没着落； 填得长，每月要存的数字会顶到你根本执行不下去。 稳妥的做法是先按一个偏长的年数算一遍，看看够不够得着， 再回头调目标支出或退休年龄，而不是靠缩短年数把数字压下来。 毕竟这道题里唯一不能重来的变量，就是时间。
常见误区
第一个误区：高估替代率。 不少人默认退休后能拿到退休前工资的七八成。 用一组示例数字算一遍：计发基数 8000 元、缴费指数 1、缴费 30 年、 个人账户 20 万元、60 岁退休，月养老金 3838.85 元， 对应退休前工资约 8000 元，替代率 47.99%，还不到一半。 这不是某个人群的统计结论，是公式本身决定的： 基础养老金那部分缴满 30 年也就是社平的三成左右。 收入越高的人替代率通常越低，因为缴费指数是以 (1+指数)/2 的形式进公式的。
第二个误区：把缺口当成一个吓人的总数就不敢看了。 同一组示例数字下，月缺口 4161.15 元，覆盖 25 年， 退休那一刻需要备好 1175160.96 元。 一百多万确实唬人，但换算成每月的动作就没那么可怕： 已有 10 万元滚 25 年变成 143792.70 元，差额 1031368.26 元， 除以 300 个月的年金终值系数 361.50， 得到每月 2853.00 元。 一个能写进预算表的数字，比一个吓人的总数有用得多。
第三个误区：觉得晚几年开始无所谓。 35 岁开始每月存 2853.00 元；拖到 45 岁，同样的目标和假设， 每月要存 5228.00 元，几乎翻倍。 原因是年金终值系数从 361.50 掉到 201.00—— 晚十年不只是少存十年的钱，还少了这十年滚出来的复利。 这条是整个页面里最该记住的：拖延的成本不是线性的。
第四个误区：只想着加储蓄，不想调目标。 养老金那部分是相对固定的，目标一降，降的全是缺口，效果非常明显。 把示例里的目标月支出从 8000 元调到 6000 元， 缺口从 4161.15 元降到 2161.15 元， 退休时需备的钱从 1175160.96 元降到 610335.87 元， 每月要存的从 2853.00 元降到 1290.57 元，少了一半还多。 所以两个方向都要试：一边看能不能多存，一边看目标是不是定得过于理所当然。
边界与假设
工具用的是简化模型：全程今天购买力口径， 实际收益率取 (1 + 名义收益率) ÷ (1 + 通胀率) − 1， 积累期按每月末等额投入、退休后按每月等额支取，收益按月复利。 基本养老金用国发〔2005〕38 号的标准公式，计发月数取自该文件附表； 过渡性养老金、各地补贴与历年待遇调整机制都不在口径内。
现实里有几件事这个模型处理不了：收益不会年年一样，通胀会波动， 医疗和照护支出往往集中在退休后期而不是均匀分布， 退休年龄和政策也会调整，人还可能活得比自己设定的年数更久。 所以这里给的是量级和方向，不是精确预测。 更实际的做法是每隔一两年拿真实数字重算一遍， 把它当成一个需要定期校准的仪表盘，而不是一次算完就束之高阁的答案。
风险提示：本工具仅为测算演示，不构成任何投资建议或退休安排建议。收益率与通胀均为你自行设定的假设，不代表任何产品的预期收益；养老金实际待遇以社保经办机构核定为准。
常见问题
6 条养老金缺口是怎么算出来的？
替代率大概是什么水平？
为什么全程按「今天的购买力」记账？
每月要存的钱是怎么倒推出来的？
晚几年开始差别有多大？
目标定低一点是不是就轻松很多？
本工具仅为测算演示，不构成投资建议。计算结果受输入假设影响，实际情况请以官方规定与金融机构公布为准。