养老金计算器

养老金分两块，公式全国统一

企业职工的基本养老金由两部分组成：基础养老金和个人账户养老金。 基础养老金 = 计发基数 ×（1 + 本人平均缴费指数）÷ 2 × 缴费年限 × 1%，钱由统筹基金出； 个人账户养老金 = 账户累计储存额 ÷ 计发月数，钱是你自己账户里的。两块加起来就是每月能领的数。

公式本身全国一致，但里面有一个数必须查：计发基数，也就是退休时当地上年度在岗职工月平均工资口径的那个数， 由各省每年公布。同样的缴费记录，在不同省份退休，算出来的基础养老金可以差出一大截。 工具不预置任何省份的计发基数，这不是偷懒，是这个数每年都变、写死就会误导人。

五个参数怎么理解

计发基数照参保地人社部门公布的数字填，注意用的是退休当年的值，不是现在的值。 测算未来时可以按自己的假设往上调一点，但心里要清楚那是假设不是事实。

本人平均缴费指数是历年缴费工资与当年社平工资比值的平均数。 长期按最低档缴的接近 0.6，一直按社平工资缴的是 1，长期顶格缴的是 3。 这个数在社保部门的记录里，退休核定时会用到，平时可以按自己的缴费历史估算。

累计缴费年限含视同缴费年限。它是公式里唯一线性的变量： 年限翻倍，基础养老金就翻倍。计发基数 8000 元、指数 1 的情况下，缴 15 年基础养老金 1200 元，缴 30 年就是 2400 元。

个人账户储存额填退休时的余额。这笔钱来自你个人缴费的积累与记账利息， 单位缴的部分进统筹基金，不进个人账户。

退休年龄决定计发月数。工具按国发〔2005〕38 号所附的计发月数表自动取值， 这张表全国统一，不用你填。

三个常见误区

以为多缴多少就多领多少。 这是最值得掰开讲的一条。缴费指数在公式里是以（1 + 指数）÷ 2 的形式出现的， 指数从 1 涨到 3，这个系数只从 1 涨到 2。计发基数 8000 元、缴 30 年， 指数 1 的基础养老金 2400 元，指数 3 的 4800 元，恰好 2 倍。缴费额是 3 倍，基础养老金只有 2 倍。 从最低档看更明显：指数 0.6 的基础养老金 1920 元，指数 3 是 4800 元，缴费额差 5 倍， 基础养老金只差 2.5 倍。多缴确实多得，但不是按比例多得。

以为计发月数是按预期寿命算的。 60 岁对应 139 个月，这是国发〔2005〕38 号附表里的法定值，不是「预期寿命减 60 再乘 12」推出来的。 表里 55 岁是 170、63 岁是 117、65 岁是 101。用错这个分母，个人账户那一块能算出成倍的偏差。

以为晚退休吃亏。 晚退休时计发月数变小，同样的账户余额摊出来的月领金额更高。账户 20 万元的人， 60 岁退休每月 1438.85 元，63 岁退休每月 1709.40 元，65 岁退休每月 1980.20 元。 再加上晚退的这几年还在继续缴费，缴费年限和账户余额同时增加，三个因素一起推高月领金额。 当然领取的年头会变少，划不划算要看你自己的健康状况和现金流安排，工具只把账摆出来。

这几个数能用来做什么判断

先看缺口有多大，再谈怎么补。 计发基数 8000 元、指数 1、缴 30 年、账户 20 万元的人，退休后每月 3838.85 元，替代率 47.99%。 也就是说退休前的开销要压缩到原来的一半左右才够。 这个数比任何一句「养老金不够用」都具体，看到它才谈得上决定要不要额外攒钱。

看清缴费年限的分量。 在这个公式里，年限是唯一严格线性的变量。缴 15 年基础养老金 1200 元，缴 30 年 2400 元， 月领合计从 2638.85 元涨到 3838.85 元。断缴几年看着不起眼，摊到几十年的领取期里是笔实数。 比起纠结要不要按高基数缴，先把年限接续好通常更划算。

别拿别人的月领金额当参照。 计发基数、缴费指数、缴费年限、账户余额、退休年龄，五个变量任何一个不同，结果就不同。 同事说他能领四千，你未必也能——他可能在计发基数更高的省份退休，也可能多缴了十年。 对照表就是为这个准备的：把你自己的参数填进去，看不同年限和退休年龄下的那一格。

边界与本工具的假设

工具算的是企业职工基本养老保险的标准公式结果。有视同缴费年限的人可能还涉及过渡性养老金， 各地还有自己的补贴与调整机制，这些都不在本工具口径内。 城乡居民养老保险是另一套算法，不适用这里的公式。

替代率这一栏用的是「月养老金 ÷（计发基数 × 缴费指数）」的近似口径， 把退休前工资近似成社平工资乘缴费指数。你的实际退休前工资如果偏离这个近似值，替代率会跟着变。 这个数适合用来看趋势：收入越高替代率越低，缺口越需要自己补。 同一组参数下，指数 0.6 的人替代率 69.98%，指数 3 的人只有 26%，差距一目了然。

另外，工具按你填的账户余额直接除以计发月数，没有替你推算余额会怎么增长。 个人账户按规定计息，记账利率由官方每年公布，这个数同样不预置。 想看未来某年的余额，按你自己的假设估一个数填进去，把它当成情景测算而不是预测。

风险提示：计发基数由各省每年公布，退休当年适用哪一个由参保地确定，本工具不预置任何省份的数值。 测算结果仅为公式演示，不构成退休规划或投资建议，实际待遇以社保经办机构核定为准。