多次提前还款计划器

把多次额外还本与指定调率放进同一月账，比较缩期、减月供和逐月本金利息。

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当前为构造示例，与真实贷款产品无关。金额为人民币元，单项、月度、累计和现金差额绝对值上限一万亿元，超限整体拒算。

按模型清偿：期数减少 1 期；利息减少 0.00 元；总现金支出减少 0.00 元（已含费用，负数表示增加）。利率调整也是事件计划的一部分，差额不能全部归因于提前还本。

基准计划：12 期

累计利息（元）: 0.00
累计归还本金（元）: 1,200.00
费用合计（元）: 0.00
现金支出合计（元）: 1,200.00
未使用额外款（元）: 0.00

基准计划逐月收付款，金额单位：元
期次	期初本金	正常还本	正常付款	现金支出	余额	到期月
1	1,200.00	100.00	100.00	100.00	1,100.00	12
2	1,100.00	100.00	100.00	100.00	1,000.00	12
3	1,000.00	100.00	100.00	100.00	900.00	12
4	900.00	100.00	100.00	100.00	800.00	12
5	800.00	100.00	100.00	100.00	700.00	12
6	700.00	100.00	100.00	100.00	600.00	12
7	600.00	100.00	100.00	100.00	500.00	12
8	500.00	100.00	100.00	100.00	400.00	12
9	400.00	100.00	100.00	100.00	300.00	12
10	300.00	100.00	100.00	100.00	200.00	12
11	200.00	100.00	100.00	100.00	100.00	12
12	100.00	100.00	100.00	100.00	0.00	12

事件计划：11 期

累计利息（元）: 0.00
累计归还本金（元）: 1,200.00
费用合计（元）: 0.00
现金支出合计（元）: 1,200.00
未使用额外款（元）: 0.00

事件计划逐月收付款，金额单位：元
期次	期初本金	正常还本	正常付款	额外还本	现金支出	余额	到期月
1	1,200.00	100.00	100.00	100.00	200.00	1,000.00	11
2	1,000.00	100.00	100.00	0.00	100.00	900.00	11
3	900.00	100.00	100.00	0.00	100.00	800.00	11
4	800.00	100.00	100.00	0.00	100.00	700.00	11
5	700.00	100.00	100.00	0.00	100.00	600.00	11
6	600.00	100.00	100.00	0.00	100.00	500.00	11
7	500.00	100.00	100.00	0.00	100.00	400.00	11
8	400.00	100.00	100.00	0.00	100.00	300.00	11
9	300.00	100.00	100.00	0.00	100.00	200.00	11
10	200.00	100.00	100.00	0.00	100.00	100.00	11
11	100.00	100.00	100.00	0.00	100.00	0.00	11

事件前后状态（1条）

利率状态取当期计息前；额外还本状态取正常还款后。等息看固定月供，等本看正常还本q。清偿后事件不执行，额外款计未用，费用不扣。

期次	事件	执行	选择	年率%前→后	余额前→后	到期月前→后	等息固定月供前→后	等本q前→后	额外实还	未用额外款	费用
1	构造首期加还	已执行	缩期	0 → 0	1,100.00 → 1,000.00	12 → 11	100.00 → 100.00	0.00 → 0.00	100.00	0.00	0.00

每月顺序：调息→期初本金计息→正常还款→额外还本。输入金额、每期利息和正常收付款按十进制取半进位到分，末期归还余下本金。等息调息保留当前到期月重算月供；减供保留到期月，缩期保留当期月供逐期推演。等本调息不改q或到期月；缩期保留q，减供按剩余本金与剩余期数重算q，正常还本到分。基准不含额外款、费用和用户利率调整。这里采用整分现金结算，与内部保留未舍入余额的工具可能有尾差。不能模拟日息、审批日、合同重定价及违约金政策，不代表银行真实扣款。组合贷请作为两笔独立模型分别运行，再汇总现金，不自动分配。输入只驻留本页，默认不写分享URL或持久化；统计仅含模式、是否示例及结果类别，CSV仅在主动导出时保存在本地。

计算仅在本页进行；导出文件由你保存。

怎么用

4 步

录入当前贷款状态：填写当前剩余本金、年利率、1—600个剩余月份及等额本息或等额本金。这里的第1期是从当前状态开始的第一个模拟月。
逐次添加额外还本与费用：最多24条事件，填写相对期次、额外还本金额、独立费用，并选择缩期或减月供。同月额外款合并，选择必须统一。
按需加入已指定的利率情景：每期最多一条利率调整，在当期计息前生效。输入只是用户情景，不是未来利率预测；不需要调息时保留空列表。
比较路径并核对明细：点击计算并比较，查看两份逐月表与事件前后状态。额外款超出本金的部分及清偿后的计划款记为未使用，需要时主动导出本地CSV。

深入讲解

从当前余额开始，连续模拟多次提前还款

多次提前还款不能简单把几次节省的利息相加。首笔额外还本会改变下一期本金，也可能缩短到期月或降低正常月供；之后的调息和额外款必须接着这份新状态计算。本工具把不发生额外事件的基准计划与包含全部指定事件的计划放在一起，逐期列出期初本金、利息、正常还本、额外还本、费用及期末余额。

第1期指从当前剩余本金开始模拟的第一个月，不是原合同第一期。事件月份必须在初始剩余月数内。最多模拟600期、录入24条额外还本，每期最多一条利率调整；同月额外款先合并，缩期和减月供冲突时拒算。利率、金额和费用均由使用者提供，没有未来利率预测或实时银行报价。

公式、收付款顺序与金额舍入

月利率 i＝年利率百分数÷100÷12；本期利息＝期初本金×i。等额本息理论月供 A＝P×i÷[1−(1＋i)⁻ⁿ]，零利率时为P÷n。等额本金正常每期还本额q＝P÷n。输入金额、每期利息和正常收付款都按十进制取半进位到分执行，最后一期归还余下本金，余额不为负。

每期固定顺序是：该期利率调整生效，按期初本金计息，正常还款，额外还本，确定下一期计划。期末本金＝期初本金−正常还本−额外还本；现金支出＝正常还本＋利息＋额外还本＋费用。费用单独记现金，不混进本金，也不自动生成违约金。额外还本金额超过正常还款后的余额时只使用可归还部分，余款列入未使用额外款。

本工具用实际整分现金收付款后的余额继续计息。若另一工具在内部保留未舍入月供和余额，仅在展示时取分，两种口径可能产生累计分差和末期差，不能据此称任何一方就是银行账单。单项、月度、累计金额及现金差额绝对值均不超过一万亿元，任何一项越限整体拒算；大额组合请缩小范围或分表。

缩期、减月供与调息怎样保存状态

等额本息选缩期时，保留当期已经执行的正常月供，以额外还本后的余额逐月模拟，直到清零，得到整数到期月；最后实际付款以应还余额封顶；同时保留当前到期月的末期尾差清偿上限，极小额外款可能不减少期数，不因整分舍入把贷款延长。末期可能因本金尾差略高于正常月供。选减月供时，保留当前到期月，从下一期用新本金与剩余期数重算月供。遇到利率调整，保留当前已确定的到期月，按期初余额、新利率和当前剩余期数重算。因此，此前缩短的期限不会因调息自动恢复。

等额本金同时保存q和到期月。调息只改变利息，不改q或到期月；额外还本选缩期时保留q，按月归还本金至清零；选减月供时保留到期月，以新余额除以余下期数重算q，收付款到分，末期吸收尾差。等额本金的总付款额包含随本金变化的利息，不会把某个月总付款额锁为以后固定月供。

一组可以手算的构造示例

默认构造值为剩余本金1200元、零利率、12期、等额本息；第1期正常还本100元后，再额外还本100元，选择缩期且无费用。基准每期还100元，共12期。事件计划首期共还200元，余额1000元；保留100元月供，再还10期，于第11期清偿。两条路径总归还本金均为1200元、总利息均为零，期数减少1期，现金总额不变。

如果同一组数据选择减月供，第1期结束后余额仍为1000元，到期月保持第12期，余下11期正常月供取为90.91元，最后一期按实际剩余本金封顶。如果首期额外填写1200元，可用部分只有1100元，未使用100元；之后月份仍填写的额外款不扣，全部记为未使用，关联费用也不执行。这些数字是模型构造值，与实际贷款产品无关。

读明细时注意现金、利息与未用款

成功清偿后，“累计正常还本＋累计额外还本”应等于期初本金；累计现金支出应等于期初本金＋累计利息＋累计费用。未使用额外款没有离开你的现金，不计实际还本或现金支出。活跃贷款月份录入的事件费用按填写金额执行，即使额外款因本期正常还清而没有使用；若实际合同规定此类费用免除，请录为零。

基准路径保持初始利率，不含额外还本、费用或用户指定调息；事件路径包含所有指定变化。两者利息差因此同时受到本金、期限和利率情景影响，不能全部称为提前还款收益。事件状态表按执行时点显示前后余额、到期月和正常计划。CSV有逐月、汇总和事件状态三种记录，汇总行不能再与逐月行混合累加，事件行也不应重复计入现金支出。

适用边界与资料口径

这是以使用者输入为依据的月度金融教育模型，公式和状态重排规则在本页完整公开，不使用外部报价。真实合同中的计息日数、审批日、最低提前还款额、工作日、违约金以及特殊重定价条款，需要以合同和经办机构确认结果为准。组合贷作为两笔独立模型计算后可以汇总现金支出，不能自动代替银行决定两部分怎么分配。

表单不要求姓名、银行账号或真实机构名称；事件别名只用于辨认行。输入只在当前页面内存中使用，不通过分享链接携带，不做持久化。导出只在使用者主动操作时本地生成，名称字段按文本保护，金额保留数值。模型没有预测未来收入或应急资金是否充足，是否执行额外还本仍需结合现金安排及合同核对。

常见问题

7 条

与单次提前还款工具有什么区别？

本工具保存缩期后的到期月、等额本息固定月供及等额本金正常还本额q，可以在同一贷款路径里连续执行多个额外还本和调息事件。只想比较一次操作时，也可以使用本站原单次提前还贷工具。

同一期调息和提前还款谁先执行？

先调整该期利率，以期初余额计息，再执行正常还款，最后执行合并的额外还本。额外款影响下一期本金，不会回头减少本期已经发生的利息。实际合同采用其他顺序时，需另行核验。

缩期以后利率变化，会恢复原来的期限吗？

不会。等额本息调息时保留当前已经确定的到期月，按期初剩余本金、新利率及当前剩余期数重算月供。等额本金调息不改变正常还本额q和到期月，仅改变利息。

等额本金的缩期是否锁住总月供？

不锁住总月供。缩期保留正常每期还本额q，利息继续随余额和利率变化；减月供则保留到期月，将q改为还本后的余额除以剩余期数，实际每期正常还本到分执行，末期结清余数。

多填的提前还款金额与费用怎样处理？

额外还本以正常还款后的本金余额为上限，超出部分列为未使用。仍有贷款的事件月份，费用按填写金额作为独立现金项执行，不减少本金；已经清偿后的事件及其费用不再扣款。工具不自动计算银行违约金或退费。

可以计算组合贷或把结果当银行扣款计划吗？

组合贷请作为两笔独立模型分别运行，再自行汇总现金支出，工具不代银行分配。月度模型不精确处理日息、审批日、工作日顺延、特殊重定价和违约金政策，结果不代表任何银行真实扣款承诺。

会保存或分享我的财务输入吗？

数据只驻留当前页面，不写入分享URL或本地持久化，不新增收集财务明细的后端接口。统计只有工具、模式、是否示例和结果类别。CSV由你主动在本地导出，分享前请检查别名与金额。

本工具仅为测算演示，不构成投资建议。计算结果受输入假设影响，实际情况请以官方规定与金融机构公布为准。

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