整存整取计算器

这东西在算什么

整存整取就是最常见的那种定期：一笔钱存进去，约定一个期限，到期一起取出来。 公式简单到不用计算器也能算——利息等于本金乘年利率再乘年数。 这个工具真正想帮你分清的是另一件事：到期不做任何操作，拿到的是单利； 到期本息一起转存，下一期才开始利滚利。这两条线在短期里几乎重合，时间一长就明显岔开。

拿默认那组数走一遍：存十万，年利率百分之二，存三年。 到期不转存，利息是 6000 元，本息合计 106000 元。 同样这笔钱按每年结息一次滚动，到期本息是 106120.80 元，利息 6120.80 元，多出 120.80 元。 把存期拉到五年，单利利息 10000 元，滚动口径 10408.08 元，差额涨到 408.08 元； 拉到十年，单利 20000 元，滚动 21899.44 元，差额变成 1899.44 元。 时间越长，这个口子张得越开。

几个参数怎么理解

存入本金填的是这一张存单上的钱，不是你账户的总余额。 很多人分好几笔、好几个期限存，那就分别算，加总的时候再合并。 把不同期限的钱揉成一个数、套一个利率，算出来的东西没有意义。

年利率这一栏没有预置任何行情。 各家银行、各个期限的挂牌利率都不一样，而且随时会调，任何写死在页面上的数字迟早会过时， 写上去反而误导人。请翻存单或手机银行，把这一档对应的那个数填进来。 要留意的是期限和利率必须配对：三年期的利率只能配三年的存期， 拿一年期利率去算三年，算出来的是个不存在的东西。

存期按年填，短期用小数表示，三个月是 0.25，半年是 0.5。 到期是否自动转存这个开关默认关着，因为「什么都不做」才是大多数人的真实状态。 打开它，看到的是本息一起续存、利息也开始生息的结果。

几个反复有人踩的坑

默认定期就是复利。 这是最常见的一条。三年期百分之三存三年，很多人心算成一万元变一万零九百二十七—— 按 10000 × 1.03³ = 10927.27 元。真实结果是 10000 × 3% × 3 = 900 元利息，到期 10900 元， 差 27.27 元。金额小的时候不痛不痒，本金和期限一放大就不是小数了： 五十万、百分之二点五、五年，单利利息 62500 元，按年滚复利 65704.11 元，差 3204.11 元。 存款计息在期限内不结息，利息就不可能提前变成本金。

到期就不管了。 开户时没勾自动转存，存单到期后钱多半会掉进活期。定期和活期的利率差常常是好几倍， 放上一年，等于把一整年的定期利息拱手让掉。真想拿到复利， 要么开户时勾上自动转存，要么在日历上给到期日设个提醒，到期当天去处理。

以为提前取只是少拿一点。 整存整取提前支取的通行做法是整段按活期重算，不是按定期利率打折。 存了两年十一个月急着用钱，前面那两年十一个月也会一起掉到活期档， 损失的是绝大部分利息而不是最后那一个月的。 所以定多长的期限，本质上是在问「这笔钱我有多大把握这么久不动」，不是在问「哪一档利率高」。

把所有钱存成一张大额存单。 期限锁得越长利率通常越高，于是有人把能动的钱全塞进一张三年期。 结果是中途只要有一次意外，就得整张单子提前支取，全部按活期重算。 更稳的做法是拆成几张、错开到期时间：真要用钱时只动其中一张， 其余的照常拿定期利息。同样一笔钱，拆开存和一次性存， 挂牌利率上的差距往往远小于一次提前支取的损失。

逐年对照表怎么读

表格逐年列出两条线的本息和差额。留意第一年那一行： 两个数完全相同，因为还没有第一次结息，没有利息可以滚。 从第二年开始才分岔，十万元百分之二这组，第二年差 40 元，第三年差 120.80 元， 第四年 243.22 元，第五年 408.08 元——差额本身在加速。 复利不是某个年份突然发力，而是每年都在原来的基础上多垫一层，垫的次数够多才显出威力。

这张表还有个用法：拿它回答「存一个三年还是连着存三个一年」。 存三年期等于把利率锁死，中途加息享受不到，降息也伤不着你； 连存一年期每年都要按当时的挂牌利率重新定价，灵活，但也把不确定性留给了自己。 先把存期填 3、利率填三年期那一档看一遍结果，再把存期填 1、利率换成一年期那一档， 把「自动转存」打开，两个数摆在一起，比空想哪个划算靠谱得多。 多数情况下长期限的挂牌利率更高，所以问题的落点还是那句话：这笔钱你到底能放多久不动。

边界与假设

单利那条线就是整存整取的标准口径。转存那条线按每满一年结息一次滚动计算， 是复利效应的一个刻画，不等于某家银行的合同条款： 你存的如果是三年期，实际滚动间隔是三年，效果会比这里小一些。 工具也没有处理提前支取按活期计息、部分提前支取、转存时利率重新挂牌这些实务规则， 更不涉及起存门槛和大额存单的特殊约定。结果四舍五入到分。 另外提醒一句，存款保险对同一家银行的存款有偿付上限，钱多的时候分散到几家更稳妥， 这件事和利息怎么算无关，但比多算出来的那几百块重要。 要精确到分地核对，请以存单条款和银行系统为准。

风险提示：本工具仅为测算演示，不构成任何存款、理财或投资建议。挂牌利率、计息规则与提前支取条款以银行公告和存单约定为准。