存本取息计算器

这东西在算什么

存本取息是一种把本金锁住、只把利息按期领走的定期存款。 算法本身没有难点：全程利息就是本金乘年利率再乘年数，把这个总数按取息次数均分， 就是你每期能拿到手的钱，到期银行把本金原额还给你。 这个工具真正要回答的是两个更实际的问题：每个月到底能拿多少， 以及为了拿到这份现金流，你放弃了什么。

拿默认那组数走一遍：20 万元，年利率百分之二，存 5 年，按月取息。 全程利息 20000 元，分 60 次取，每次 333.33 元，到期本金 20 万元原额归还。 换成按季取，每次 1000 元、取 20 次；换成按年取，每次 4000 元、取 5 次。 三种频率的总额一模一样，区别只在把同一笔钱切成多少份发给你。

下方的取息计划表把这 60 次一次不落地列出来：第几次、大约落在第几个月、 本次能取多少、累计已经取走多少，以及一直没变过的本金余额。 默认只展开前 12 次和每满一年那一次，点开可以看全部，导出 CSV 拿到的永远是完整明细。 最值得盯的是最后一列——它从头到尾是同一个数，这张表最想说的话其实就在那一列里。

本金全程不参与复利

这是存本取息最核心、也最容易被低估的一条：利息一产生就被取走，不会并回本金， 所以本金从第一天到最后一天都是那个数，全程没有利滚利。 取息计划表里「本金余额」那一列从头到尾不变，就是这个意思。 也正因为如此，全程利息只跟本金、利率、年数有关，跟取息频率完全无关。

放个参照物更清楚。同样 20 万元、百分之二、5 年，如果走到期自动转存、利息并入本金滚下去， 到期利息是 20816.16 元；存本取息只有 20000 元，少 816.16 元。 这 816.16 元不是被谁扣掉了，而是你每个月把 333.33 元拿走花掉之后，它就再也没机会生息了。 这笔钱换来的是现金流——愿不愿意换，取决于你是不是真的每个月都要花这笔钱。 如果取出来只是躺进活期，那这个产品就选错了。

什么场景适合，什么场景不适合

适合的情况有一个共同特征：本金确定不动，同时需要稳定的定期收入。 最典型的是退休之后，手里有一笔养老本金，希望它每月产生一笔可预期的钱贴补开销， 本金则留着不动、将来还有别的用处。 另一类是拿它去覆盖某项固定支出，比如每月的物业费、每年的保费—— 50 万元按百分之二、按月取息是每次 833.33 元，10 万元同样条件是 166.67 元， 先算出这个数，再看它能不能盖住那笔固定开支，思路就很清楚了。

不适合的情况同样清楚。第一，你并不需要每期把利息拿出来花。 那就让它留在账上继续生息，整存整取加自动转存的效果更好， 前面那 816.16 元的差额就是证据。 第二，这笔本金随时可能要动。存本取息提前支取通常整段按活期重算， 还要把已经取走的利息多退少补，代价比想象中大。 第三，指望靠它跑赢什么——它给的是确定性和节奏，不是收益率。

还有一种常见的误配：把家里所有闲钱都存成一张存本取息，指望利息养家。 这个产品的现金流是按本金规模线性给的，本金不够大，每期那点钱盖不住多少开支； 而为了让每期金额好看去加大本金，又会把本该留作应急的钱一起锁死。 比较务实的用法是先算清楚你要覆盖的那笔固定支出是多少， 再反推需要多少本金，剩下的钱按用款时间另作安排，别让一张存单承担太多任务。

几个反复有人踩的坑

以为取得越勤拿得越多。 按月取 60 次每次 333.33 元，按年取 5 次每次 4000 元，加起来都是 20000 元， 一分不多一分不少。频率只决定钱到你手上的节奏，不决定总量。 挑频率的唯一标准是它对不对得上你的开支节奏，不是哪个「划算」。

拿它和整存整取比高低。 同样 20 万元、百分之二、5 年，整存整取到期不转存的利息也是 20000 元， 和存本取息一模一样——两者都是单利，公式都是本金乘利率乘年数。 真正的分岔点在到期之后：整存整取如果自动转存，利息开始生息， 五年后能滚到 20816.16 元。所以这两个产品的差别不在利息公式， 在你有没有把利息取出来花掉。

把每期利息当成一份长期稳定的工资。 这笔现金流只在本次存单的存期内锁定。存期一到，本金要重新安排， 那时候的挂牌利率是多少谁也说不准。 靠它覆盖长期固定支出的话，心里要留一手：下一期未必还是这个数。

边界与假设

工具按单利口径算全程利息，再按取息次数均分，每次取息额四舍五入到分。 因此会出现尾差：20000 元分 60 次，每次 333.33 元，累加是 19999.80 元， 差 0.20 元，实务中由银行在最后一次结清，工具在表格下方直接把这个数标出来， 省得你对账时怀疑自己算错。 取息计划表里的「大约第几个月」是按频率均匀推算的时点， 真实的取息日要看存单起息日和银行的付息安排，不会分毫不差。 工具也没有处理起存门槛、逾期未取利息如何计息、提前支取按活期重算这些实务规则， 利率一栏更是完全交给你填——各行各期限不同且随时会调，写死只会误导。 具体到分的核对，请以存单条款与银行系统为准。

风险提示：本工具仅为测算演示，不构成任何存款、理财或投资建议。挂牌利率、付息安排与提前支取条款以银行公告和存单约定为准。