存单到期与续存日历

把到期、续存和真正可用的现金分开

多张存单的关键问题往往是钱何时到期，以及到期后是否继续锁在下一期。这个十二存单法计算器把每张存单的日期与金额展开，适合核对十二笔按月存入、不同期限搭配、逐期改率和已确认用款安排。它不读取账户，不提供银行实时利率，也不会替你判断某个产品是否值得购买。需要计算单笔期限利息时，可使用整存整取工具。

观察期由起始日与截止日限定，最长为从起始日起120个月，包含两个端点。存入日与用款日期都须在期内；已有存单请把观察起点前移至最早存入日。工具不凭一个当前余额反推历史利息，也不会假设期初另有可用现金。期内新存入的本金是使用者已安排的外部投入，报告不模拟为这笔新存款筹钱的过程。

声明单利公式、舍入和逐期变化

每期估算利息＝当期本金×年利率百分数÷100×存期月数÷12。输入本金及合同利息先按十进制四舍五入到分，半分进一分；估算利息以舍入后的当期本金计算，再于该期到期时舍入到分。例如本金1200元、年利率12%、期限12个月，单利估算为144元。这些数值仅用于解释公式，不代表银行实际利率。

若合同已给出到期利息，可以覆盖估算。存单的“本次合同利息”仅对应第1期；后续各期需要在逐期调整中分别指定期号与覆盖金额。未覆盖的期仍按该期本金和有效利率重算。逐期新利率从填写的那一期开始生效，并持续用于之后没有新利率的期；第1期指原始存入期，第2期指第一次续存形成的期限。修改第2期利率不会追溯改变第1期。

本金续存时，续存金额等于当期本金，利息转入可用现金；本息续存时，续存金额等于当期本金加利息，当次实际可用为零。不续存、到达续存截止日，或明确指定某期到期停止续存后，该期全部本息进入可用现金。停止之后不再产生到期事件，现金也不自动继续获得原定期利率。

日期锚点与续存截止的明确约定

日期按无时区公历年月日运算，每期到期日从最初存入日加上“存期月数×期号”得到。保留原始日号，目标月份没有这个日号时采用该月最后一天；下期继续使用最初日号。例如2028年1月31日存入、存期1个月，先到2028年2月29日，再到2028年3月31日。非闰年1月31日先到2月28日，再恢复3月31日，不把二月截断值永久作为新锚点。

续存截止日按“到期日是否已经到达截止日”判断。若设为3月20日，而上一期3月1日已到期并续存一个月，则下一次实际到期是4月1日，到那天才停止并成为可用现金。截止日不是提前支取日。观察截止日也只结束报告，不强制解锁本金；即使该日恰好到期，只要续存条件成立，仍按所选方式续存，期末余额反映这笔新存单。

两组可以手算的构造示例

页面初始示例为2028年1月31日存入1200元，期限1个月，构造年利率12%，本息续存，观察至4月1日。2月29日利息为1200×12%÷12＝12元，1212元全部续存，实际可用为0。3月31日利息为1212×12%÷12＝12.12元，1224.12元续存，可用仍为0。累计已实现利息24.12元；1200＋24.12＝期末存单本金1224.12＋可用现金0。

如果改为本金续存，两次到期本金均为1200元，每期利息12元转现金，期末存单本金1200元、累计可用24元。如果改为首期不续存，则2月29日一次获得1212元，此后没有新的到期利息。三种设置采用相同初始条件，但可用现金时间不同，不能只比较“累计利息”这一列。

“生成十二张构造示例”会替换当前存单和需求，生成2028年1月至12月每月15日存入3000元、期限12个月、年利率1.8%、本息续存的十二张存单，观察至2030年12月31日。2028年内没有任何到期事件，已实现利息与到期可用现金均为零。2029年每张第一次到期利息54元，均续存为3054元；2030年每张第二次到期利息54.97元，续存为3108.97元。整个观察期累计已实现利息1307.64元，期末存单本金37307.64元，可用为零；跨年累计不能被写成某一年的收益率。

用款差额与本金守恒怎样核对

每次到期都列出本金、有效年利率、利息及合同或估算来源、续存金额和实际可用。按月表只汇总观察区间内实际到期的事件，已实现利息包含再次投入存单的部分，实际可用则只包含进入现金的部分。重复到期的本金可以用于核对事件，但不是新增收入，不能把多次到期本金累计当作总资产。

用款差额＝截至用款日累计实际可用现金−截至当天累计需求。同日先计入到期款，再按日期和稳定行ID核对需求。例如两张不续存的存单同日共转现金2424元，当天累计需求2500元，差额为−76元，表示缺口76元。如果其中100元需求在到期日前一天就需要支付，那个日期的差额仍是−100元，后续到期不会抹去已出现的时间缺口。需求只做核对，不实际扣款；可用现金汇总仍表示累计流入，不能误读为支付需求后的账户余额。

观察期内全部投入本金＋累计已实现利息＝期末存单本金＋累计可用现金。机构表按填写的同一别名合并期末存单本金，不包含已转为现金的金额，也不自动处理同一真实机构的不同别名。它不能替代银行法律主体、账户归属和存款保险范围的核实，不提供机构风险结论或赔付资格判断。

适用边界和数据处理

最多60张存单、1200个到期事件、1200条逐期调整及120条已确认用款需求；存期为1—120个整月，输入年利率为0—100%的有限数。单项、月度及所有累计金额、到期本息、余额与用款差额的绝对值均不得超过一万亿元，任一越限整体拒算并建议分表，不输出部分成功表格。这一范围同时确保金额从内部整数分返回元后仍保留分的精度。零本金和零利率可以计算；空白必填数字、无穷值、假日期和负期限不会被钳制为零。

公式是明确声明的月数单利模型，不模拟银行按实际日数计息、工作日顺延、提前支取、靠档计息或特殊产品条款；未来利率是用户输入情景，不是预测。使用真实合同存在不同规则时，应以合同和实际到账为准。本页面及匿名统计不保存或上传名称、日期与金额，也没有分享参数。CSV只在主动操作时本地生成，文本别名做公式前导保护；对外提供文件前请自行检查其中的财务内容。