七个数字全部填你自己查到的： 中间价看当日公布的基准价，购汇价看你办理时银行屏幕上那一行， 手续费和电报费看柜台或网银的费用明细，中转行与收款行的扣费通常写在汇款回单或到账通知里。 工具不预置任何汇率或收费标准——各家银行、各个渠道、各个金额档位都不一样，写死就是误导。
你实际付出 ¥71,150.00， 对方实际收到 9,970.00 外币， 两者相除就是真正的到账汇率 7.1364， 比中间价 7 高了 1.95%。这个数才是这笔汇款的真实价格。
点差只有 1.00%，看着不起眼，换成钱是 ¥700.00， 占总成本的 51.5%。 而所有明面上的手续费加起来才 ¥450.00。点差比手续费贵，而且它不会出现在任何一张收费单上。
三层成本拆开看
| 成本项 | 折人民币（元） | 占总成本 |
|---|---|---|
| 汇率点差（藏在汇率里，不出现在收费单上） | 700.00 | 51.47% |
| 电汇手续费 | 300.00 | 22.06% |
| 电报费 / 报文费 | 150.00 | 11.03% |
| 中转行扣费（外币，折人民币） | 140.00 | 10.29% |
| 收款行入账费（外币，折人民币） | 70.00 | 5.15% |
| 合计 | 1,360.00 | 100.00% |
中转行和收款行的费用是从外币金额里直接扣的，收款人少收多少，这里按中间价折成人民币， 这样三层成本才能放在同一把尺子上比。
点差每变动一档，成本变多少
| 点差幅度 | 点差成本（元） | 总成本（元） | 点差占总成本 |
|---|---|---|---|
| 0.2% | 140.00 | 800.00 | 17.5% |
| 0.5% | 350.00 | 1,010.00 | 34.7% |
| 1% | 700.00 | 1,360.00 | 51.5% |
| 1.5% | 1,050.00 | 1,710.00 | 61.4% |
| 2% | 1,400.00 | 2,060.00 | 68.0% |
金额固定为你填的 10,000 外币，手续费也不变，只让点差在几档之间移动。 点差从 0.2% 走到 2%，总成本翻了两倍多——比较渠道时，第一件该问的事是「你们的汇率是多少」， 而不是「手续费多少钱」。
工具按「汇出方承担人民币端费用、收款方承担外币端扣费」的常见方式计算， 若选择费用由汇款人全额承担（OUR）或其他分摊方式，实际扣费与本表会有出入。 不同银行、不同渠道、不同金额档位的收费规则差别很大，部分手续费还有最低与封顶限制， 请以办理时的实际报价与费用明细为准。境内个人办理跨境汇款须符合国家外汇管理的相关规定。 本工具仅为测算演示，不推荐任何银行、渠道或产品。
怎么用
5 步- 填汇出金额与两个汇率：金额按外币填。中间价看当日公布的基准价，购汇价看你办理时银行屏幕上的那一行，两者之差就是点差。
- 填人民币端的手续费：电汇手续费和电报费按柜台或网银的费用明细填，注意很多渠道的手续费有最低与封顶两道限制。
- 填外币端的扣费：中转行扣费和收款行入账费按外币填，这两笔通常写在汇款回单或对方的到账通知里，是从汇款金额里直接扣的。
- 先看实际到账汇率：你付出的人民币除以对方实收的外币，就是这笔汇款的真实价格，把它和中间价比才知道贵在哪。
- 用点差对照表比渠道：把点差在几档之间移动，看总成本怎么变，可以导出 CSV 拿着和别的渠道逐项对照。
这个工具在算什么
跨境汇一笔钱出去，账单上你能看见的通常只有一行「手续费」。 但真正从你口袋里拿走的钱分三层：人民币端的电汇手续费和电报费，外币端被中转行和收款行扣掉的部分， 还有一层压根不出现在任何收费单上的东西——汇率点差。 这个工具做的事就是把三层折成同一个口径，让它们能放在一把尺子上比。
拿一组具体数字走一遍。汇 1 万美元，当日中间价 7.0，银行给你的购汇价 7.07， 电汇手续费 300 元，电报费 150 元，中转行扣 20 美元，收款行扣 10 美元。 点差成本是 10000 × 0.07 = 700 元， 手续费合计 450 元， 境外扣的 30 美元按中间价折 210 元， 三层加起来 1360 元。点差一项就占了 51.5%，比所有明面费用加起来还多。
换个角度看更直观：你实际付出 71150 元人民币，对方实际收到 9970 美元， 两者相除得到真实到账汇率 7.1364， 比中间价高 1.95%。这个数才是这笔汇款的真实价格。
七个参数怎么填
中间价填当日公布的基准价，它是判断贵不贵的参照系，不是你能成交的价。 购汇价填你办理时银行屏幕上那一行，也就是真正成交的价格。 两者一减就是点差，工具会自动折成百分比给你看。
电汇手续费和电报费按人民币填， 看柜台或网银的费用明细。这里有个常见的坑：不少渠道的手续费按汇款金额的千分之几收， 但同时设最低和封顶两道线，小额汇款按最低线收、大额按封顶收， 所以别照着费率算，直接照实际收取的金额填。
中转行扣费和收款行入账费按外币填。 这两笔最麻烦，因为汇出的时候你看不到，只有等对方收到钱、拿到入账通知才知道扣了多少。 第一次汇同一条线路时可以先按一笔小额试，把回单上的扣费记下来，以后就有准数了。 工具把这两笔按中间价折成人民币，是为了让它和点差、手续费能横向相加。
最常见的误区：只比手续费，不比汇率
「免手续费」是跨境汇款渠道最爱打的一句话，也是最容易让人吃亏的一句话。 免掉的那 450 元是看得见的，加宽的点差是看不见的。 看一组对照：汇 1 万美元，A 渠道手续费 450 元、点差 1%，总成本 1360 元； B 渠道手续费全免、点差 1.5%，总成本是 1050 + 0 + 210 = 1260 元， B 确实更便宜，但只便宜 100 元，远不如「免 450 元手续费」听起来那么划算。
再把金额缩小到 3000 美元重算：A 是 210 + 450 + 210 = 870 元， B 是 315 + 0 + 210 = 525 元，这次 B 明显划算。 规律很清楚：手续费大多是固定的，点差是按金额比例走的， 金额越大点差的权重越高。小额汇款盯手续费，大额汇款盯汇率，中间那段必须自己算。
工具里那张点差对照表就是干这个的。同样汇 1 万美元、手续费不变， 点差 0.2% 时总成本 800 元，0.5% 时 1010 元，1% 时 1360 元，1.5% 时 1710 元，2% 时 2060 元。 点差从 0.2% 走到 2%，总成本翻了一倍半还多，而点差在总成本里的占比从 17.5% 一路升到 68%。 也就是说金额一大，比价这件事基本就等于比汇率。
第二个误区：以为汇出多少对方就收到多少
跨境电汇不是点对点，中间常常要经过一到两家中转行，每经过一家都可能扣一笔，到了收款行还可能再扣一笔入账费。 汇出 10000 美元，中转行扣 20 美元、收款行扣 10 美元，对方实收 9970 美元。 折人民币 210 元，金额不算大，却是最容易被漏掉的一笔，因为它既不在你的扣款短信里，也不在费用明细里。
如果对方那边有金额要求，比如学费、房租这类必须收够数的场景， 漏算这 30 美元就意味着对方少收钱、你要么补汇要么被催。 补汇一次的固定成本又是一整套手续费，所以这笔账最好一开始就算进去。
还有一个容易搞混的地方：银行挂牌上通常有好几个价，中间价、现汇买入价、现汇卖出价、现钞买入价各是一行。 购汇汇出用的是现汇卖出价，收到境外汇款结汇用的是现汇买入价，涉及现钞的又是另一行，且现钞的价差往往更宽。 工具里那个「银行给你的购汇价」，填的应该是你这笔业务真正适用的那一行， 而不是随手抄挂牌表的第一行。填错一行，算出来的点差就整个偏了。
边界与假设
工具按「汇出方承担人民币端费用、收款方承担外币端扣费」这一种常见方式计算。 如果选择费用由汇款人全额承担，那么外币端的扣费会由你补足，实际付出的人民币会更多， 工具的分项表就要另行调整。不同银行、不同渠道、不同金额档位的收费规则差别很大， 部分手续费还有最低与封顶限制，请以办理时的实际报价与费用明细为准。
所有汇率与费用标准都由你自己填，工具不预置也不预测任何数值。 把它当成拆解成本结构、横向比较渠道的尺子，而不是某一笔账单的精确复现—— 中转行到底扣几笔、扣多少，事先谁也说不准。
风险提示：境内个人办理跨境汇款须符合国家外汇管理与反洗钱的相关规定， 不得以分拆等方式规避额度管理，用途申报应真实准确。 汇率随时波动，本工具的测算结果只反映你填入的那一组数字。 本工具仅为测算演示，不推荐任何银行、渠道或产品，不构成投资建议。
常见问题
7 条汇率点差到底是什么，为什么它算成本？
实际到账汇率怎么算，为什么要看它？
为什么收款人收到的钱比我汇出的少？
手续费便宜的渠道就一定划算吗？
点差从 0.2% 涨到 2%，成本差多少？
这个工具算的和实际扣款会有出入吗？
汇率和费用标准工具会自动带出来吗？
本工具仅为测算演示，不构成投资建议。计算结果受输入假设影响，实际情况请以官方规定与金融机构公布为准。