利率挪一格，每月要多掏多少（本金 1,000,000.00 元、360 期不变）
| 年利率 | 每月付款额 | 总付款额 | 利息 / 资金成本 |
|---|---|---|---|
| 2% | -3,696.19 | -1,330,628.40 | 330,628.40 |
| 2.5% | -3,951.21 | -1,422,435.60 | 422,435.60 |
| 3% | -4,216.04 | -1,517,774.40 | 517,774.40 |
| 3.5% | -4,490.45 | -1,616,562.00 | 616,562.00 |
| 4% | -4,774.15 | -1,718,694.00 | 718,694.00 |
| 4.5% | -5,066.85 | -1,824,066.00 | 824,066.00 |
| 5% | -5,368.22 | -1,932,559.20 | 932,559.20 |
| 5.5% | -5,677.89 | -2,044,040.40 | 1,044,040.40 |
看总付款额那一列，比看每期付款额更能感受利率的分量：单期只差几百，乘上期数就是六位数。
本工具按 Excel 的 PMT 口径计算：每期利率 = 年利率 ÷ 每年期数，不做复利折算，付款额四舍五入到分。 这里给的是「每期都一样」的那个数，不拆本金与利息，也不做末期尾差结清，所以总付款额是付款额乘期数的理论值， 和银行还款计划书之间会有几毛到几块的尾差。不含手续费、保险、罚息与提前还款。
怎么用
5 步- 填现值 pv：借款场景填借到手的本金，钱进你口袋所以填正数。攒钱场景把这一栏留成 0，改去填终值。
- 填年利率：填你合同上的执行利率。工具会按你选的付款频率把它除成每期利率，不预置任何市场行情。
- 填期限与付款频率：期限按年填，频率选按月、按季还是按年。两者相乘就是总期数，上限 1200 期。
- 按需填终值与期初期末：普通贷款终值填 0；如果是气球贷或攒钱目标，把末期还要剩下或要攒到的金额填进去。付款发生在期初还是期末用下拉框切换。
- 读三个结果和两张对照：上方给出每期付款额、总付款额和利息合计；中间那行是零利率对照，差额就是利息摊到每期的重量；下方表格换几档年利率再算一遍。
这个函数在算什么
PMT 回答一个特别具体的问题：一笔钱借到手，约定好利率和期数，每期该固定还多少， 才能到期正好还清。它算出来的是那个「每期都一模一样」的数。 听起来平平无奇，但你平时接触的等额本息月供、车贷分期、消费分期、 甚至「每年存多少才能二十年后攒到一百万」，全都是这一个公式换了个说法。
拿默认那组数走一遍：本金一百万，年利率三点五，按月付，三十年。 每月付款 4490.45 元，三百六十期合计 1616562 元，其中 616562 元是利息。 这个 4490.45 和房贷计算器逐期摊还算出来的月供完全对得上—— 因为等额本息的公式本体就是 PMT，房贷计算器只是在它外面又铺了一张明细表。
参数怎么填
符号约定还是那句话：流出为负、流入为正。 借款时本金是进你口袋的，所以现值填正数，算出来的付款额就是负数。 看到负号不要慌，它在告诉你这是往外掏的钱。反过来做攒钱规划， 现值填 0、终值填目标金额，结果同样是负数，道理一样。
年利率与付款频率要配套看。 工具按国内银行的通行口径把年利率除以每年期数得到每期利率，不做复利折算。 频率选错了期数也跟着错，一百万三十年按月是三百六十期，按年就只有三十期， 两者算出来的数完全不是一回事。
终值这一栏平时填 0 就行，意思是到期还得干干净净。 它真正派上用场的场景有两个：一是气球贷，末期还留着一大笔没还，把那笔数填进去； 二是攒钱目标，现值填 0、终值填一百万，算出来就是每期该存多少。 按年存、利率三个点，二十年攒一百万每年要存 37215.71 元；利率提到五个点，只需要 30242.59 元。
几个反复有人踩的坑
以为月供里大头是本金。 零利率对照最能说明问题。一百万分三百六十期，如果一分利息都不收，每月只要还 2777.78 元； 加上三点五的年利率，就变成 4490.45 元。多出来的 1712.67 元全是利息， 占了月供的三分之一还多。这还只是平均值，前几年的实际利息占比比这高得多。
拿单期付款额去判断利率贵不贵。 同样一百万三十年，年利率三个点每月还 4216.04 元，五个点每月还 5368.22 元， 每月只差 877.77 元。但把三百六十期加起来，总付款额从 1517774.40 元变成 1932559.20 元， 整整多出 414784.80 元。单期的感受和最终的总额完全不成比例， 这也是为什么谈贷款时多争取零点几个点值得花时间。
看到总利息少就直接缩年限。 一百万、三点五，三十年利息 616562 元，二十年只有 391904 元，少付 224658 元。 代价是月供从 4490.45 元涨到 5799.60 元，每月多掏 1309.15 元。 这道题的关键从来不是哪个总利息少，而是多出来的这一千三百块会不会把现金流压到没有缓冲。 先确定自己能承受的月供上限，再倒推年限，比反过来做稳妥得多。
把 PMT 的结果当成还款明细。 PMT 只给一个数，它不知道这一期里多少钱去还了本金、多少钱付了利息。 想看这个结构得用 IPMT 和 PPMT。很多人拿 PMT 算完就以为看懂了自己的贷款， 结果提前还款时才发现剩余本金比想象中多得多。还有一个连带的误会是把付款额乘期数当成还款计划表， 那个乘积只是理论总额，既不告诉你哪一期开始本金超过利息，也不告诉你第五年末还欠多少。
还钱和攒钱是同一个公式
很多人只知道 PMT 能算月供，不知道它反过来更好用。把现值留空、终值填上你的目标金额， 它就变成一台攒钱规划器。二十年攒到一百万，按年存、年化三个点，每年要存 37215.71 元， 二十年自己掏出去 744314.20 元，剩下的 255685.80 元是复利帮你补上的。 年化提到五个点，每年只要存 30242.59 元，自己掏 604851.80 元，复利补 395148.20 元。
再看零利率那条基准线：一分收益都不要，二十年攒一百万就得每年存满五万。 把这三个数并排一放，事情就清楚了——收益率每往上挪两个点，你自己需要掏的本金就少一大截。 这也是为什么长期目标最该较真的不是每年省下多少，而是这笔钱到底放在什么地方。
边界与假设
计算假定利率在整个期限内不变、每期付款额完全相同、付款准时发生，结果四舍五入到分。 期数必须大于 0，工具上限设在 1200 期；利率允许填 0，也允许填负数， 但不接受小于等于负百分之百，那意味着一期之内本金全部归零。 任何非法组合引擎都会直接抛错，工具接住后显示提示，页面不会白屏。
还有一处口径差别值得记住：这里的总付款额是付款额乘期数的理论值， 而银行的还款计划书是逐期摊还、每期分位四舍五入、末期结清尾差。 同一笔一百万三十年的贷款，本工具给出利息 616562 元，逐期口径是 616560.88 元， 差 1.12 元完全正常。浮动利率重定价、首期不满整月的零头利息、提前还款、 罚息以及各种搭售费用，都不在这个公式里。
风险提示：本工具仅为测算演示，不构成贷款或投资建议。实际利率、额度、还款方式与各项费用以金融机构审批结果和合同约定为准。
常见问题
6 条PMT 算出来是负数，正常吗？
PMT 和房贷月供是一回事吗？
零利率的时候 PMT 会出错吗？
付款频率选按月还是按年，结果差多少？
期初付款为什么比期末便宜？
工具算的总利息和银行给的对不上怎么办？
本工具仅为测算演示，不构成投资建议。计算结果受输入假设影响，实际情况请以官方规定与金融机构公布为准。