先问期限，再问收益

挑存款产品时，人的注意力会天然被收益率吸引，因为它是个可以直接比大小的数字。 但在实际结果里，真正决定你拿到多少的，往往是期限有没有匹配上。 一笔三个月后要交学费的钱被锁进三年期产品，提前支取按活期计息， 前面那两个多月基本等于白存——这个损失比不同产品之间零点几个点的利差大得多。

所以合理的顺序是：先把这笔钱的用款时间确定下来，再在这个期限区间里横向比较。 期限确定不了的，就选择流动性好的一档，为不确定性支付一点收益作为代价。 这不是保守，是把「可能急用」这个真实存在的风险计入了成本。

把钱分层，而不是找最优解

比「找到收益最高的产品」更有用的思路是分层。 一层是随时要动的钱，只看能不能立刻取用； 一层是半年到一年内有明确用途的钱，选期限刚好覆盖的产品； 一层是长期不动的钱，才谈得上为更高的收益接受更长的锁定期。

分层的好处是，它让「急用钱」这件事不再需要动到长期那一层。 很多人吃亏不是因为选错了产品，而是因为把所有钱都放在同一档， 结果一次意外支出就得把整笔提前取出，全部按活期计息。

几个口径陷阱

把业绩比较基准当成收益率。 理财产品的业绩比较基准是参考目标而非承诺，实际收益可能高于、低于甚至为负。 宣传材料里的那个百分比通常是区间上限或历史表现，直接拿它乘以本金来规划开支，风险很大。

把七日年化当成一年的确定收益。 七日年化只是把最近七天的表现折算成年化，它每天都在变。 用它估算长期收益，等于假设未来一整年都维持这七天的水平，这个假设没有依据。

忽略计息天数与到账日。 短期品种尤其要注意这一点。名义上是几天的产品，实际占用资金的天数可能更长， 跨节假日时差异会放大。年化利率乘上错误的天数，算出来的收益自然是错的。

忘了扣费用。 各类费用会从收益里扣，宣传口径与到手口径之间通常有一段距离。 比较不同产品时，务必统一到「扣费后」的口径，否则等于拿毛收益比净收益。

收益之外的两个维度

第一是本金安全属性。存款类产品与理财类产品在这一点上性质不同， 前者受存款保险制度保障且有明确的偿付规则，后者的本金可能出现损失。 这个差别不体现在收益率上，但在极端情况下决定一切，比较时不能忽略。

第二是变现能力。同样锁定一年，有的产品可以转让、可以质押，有的只能持有到期。 多出来的这份灵活性有实实在在的价值，只是它不写在收益率那一栏里。 把这两个维度和收益率一起放在表格上，选择的依据才算完整。

别为零点几个点的利差折腾

把八个工具跑完之后，多数人会得到一个略显扫兴的结论： 在同一个期限、同一类风险属性下，各家产品的收益率差距通常并不大。 为了多出来的零点几个百分点，跑几家银行、开几个账户、记住几套不同的支取规则， 折腾的成本很可能超过收益的增量。

真正能拉开差距的是另外两件事。 一是有没有把钱放对期限——一笔本可以锁一年的钱躺在活期里， 这个损失比选错银行大得多； 二是有没有及时处理到期资金——大量利息损失发生在产品到期后资金默认转活期、 而人忘了这回事的那几个月里。

所以比起反复比价，更有价值的动作是： 给每一笔钱标注它的到期日，到期前一周就想好下一站放哪。 这个习惯的收益，比在利率表上多找零点二个百分点稳定得多，也省心得多。

本页工具仅为测算演示，不构成投资建议。各类产品的利率、费率、起存门槛与支取规则 以银行、发行机构及相关部门公布为准，本站不预置任何具体利率数值。