怎么用

FIRE（Financial Independence, Retire Early）的核心是攒够一笔本金，让被动收益覆盖日常开销。 本工具按 FIRE 目标资产 = 退休后年支出 ÷ 安全提取率 计算目标—— 提取率取 4% 时，目标就是 25 倍年支出。 把退休后年支出、现有资产、每年储蓄、 预期年化收益率与安全提取率填进去，即时看到目标资产、 按现有节奏还需几年达标，以及逐年的资产增长曲线；勾上通胀率还能看目标的今日购买力。

风险提示：4% 法则源自对历史美股/债券组合的回测（Trinity Study），是回测结论而非承诺， A 股/中国市场波动更大、且未计入社保医保等因素，未必适用；稳妥起见可把提取率调低（如 3%–3.5%）留出安全边际。 实际收益受市场波动影响，年化收益率并非固定。本工具仅为测算演示，不构成投资建议。

常见问题

财务自由需要多少钱？

一个常用的口径是"退休后年支出 ÷ 安全提取率"。如果你打算每年花20万，用4%的提取率，目标就是20万÷4%＝500万，也就是25倍年支出。这个数字不是固定的：花得多、提取率取得保守（比如3%），目标就会明显变大。把你自己的年支出和提取率填进上面的工具，就能看到属于你的那个数，以及按现有储蓄节奏大概几年能攒到。

4% 法则是什么？

4% 法则来自 Trinity Study 等对历史美股/债券组合的回测：退休首年从资产里取出 4%，之后每年按通胀微调支取金额，在多数历史区间里本金能撑够 30 年而不耗尽。它的价值在于给了一个"攒到多少就大概够花"的粗略锚点，但它是回测结论、不是保证，换了市场、换了时间窗口，结果可能完全不同。

25 倍年支出是怎么来的？

这就是 4% 法则的倒数。如果每年安全支取比例是 4%，那么支撑一年的开销需要的本金就是"年支出 ÷ 4%"，也就是年支出的 25 倍（1 ÷ 4% = 25）。同理，提取率取 3% 对应约 33 倍，取 5% 对应 20 倍。提取率越低意味着越保守、越抗回撤，代价是要攒的目标更高、达成更慢。

4% 法则在中国适用吗？

要打个大问号。4% 法则的底层数据是美股长期回报和相对成熟的债券市场，而 A 股波动更大、长期回报特征不同，也没有把中国的社保、医保、房产等因素算进去。把它当成一个"数量级参照"是可以的，但直接照搬 4% 去裸辞会有风险。稳妥的做法是把提取率调低一些（比如 3%–3.5%）留出安全边际，再结合自己的收入结构综合判断。

怎么加快达成 FIRE？

本质上只有三个杠杆：提高储蓄（开源节流，储蓄率往往比收益率更可控）、提高长期收益（但别用不切实际的收益预期骗自己）、以及降低目标（少花一点，年支出降下来目标资产就同比缩小）。把上面工具里的"每年储蓄""年支出"两栏来回调几次，你会直观看到：多数人加速 FIRE 最靠谱的抓手是储蓄率，而不是赌更高的收益率。

延伸阅读

想先弄清楚"财务自由到底需要多少钱、4% 法则和 25 倍是怎么来的"，可以读一读 《财务自由需要多少钱？4% 法则这样算》。 此外，FIRE 攒的是"退休时要有多少本金"，而这笔钱够不够花到老、退休后资产还能不能继续增值， 是另一道题，可以配合 退休规划计算器 一起用。