怎么用

退休规划的核心是「攒够养老金」：在退休前用储蓄与复利积累资产，退休后再逐月支取。 本工具按月复利模型计算累积期，每月储蓄按月末投入处理；退休后总需求按 月开销 × 12 × 退休后年数 简化估算。 把当前年龄、计划退休年龄、现有储蓄、 每月储蓄、预期年化收益率、退休后月开销与 预期寿命填进去，即时看到退休时积累资产、退休后总需求与资金缺口/盈余。

风险提示：实际收益受市场波动影响，年化收益率并非固定；本模型不计退休后资产继续增值与通胀，仅供粗略测算。本工具仅为测算演示，不构成投资建议。

常见问题

退休需要准备多少钱？

这题没有统一答案，关键取决于你退休后每月大概花多少、打算活到多少岁。工具里给了两套口径：一个是"退休后月开销×12×剩余年数"的简化估算，方便你先有个数量级；另一个是把退休后资产继续增值、开销随通胀上涨都算进去的完整测算——两者有时结论相反，比如简化口径显示"有盈余"，完整测算却提示会在某个年龄耗尽。建议以完整测算为准，简化口径只当个粗略参照。

每月存多少够养老？

把每月储蓄这一栏调高调低试几次，看退休时积累的资产怎么变化，比死记一个数字有用得多。如果算出来的缺口比较大，别急着灰心——工具下面有情景对比(乐观/中性/悲观)，可以看看只要收益率或储蓄稍微调整一点，结果会差多少；有时候把退休年龄推迟两三年，比硬挤生活费存钱更管用。

退休后钱会不会花光？

这正是完整测算要回答的问题。工具会按"资产×(1+年化收益)−年开销×(1+通胀)"逐年往下算，如果中途余额降到0，会明确提示"资产将在X岁前耗尽"，而不是含糊地告诉你"够"或"不够"。看到这个提示别慌，试试提高每月储蓄、延后退休年龄或降低退休后开销这三个方向，通常调一两项就能把耗尽年龄往后推。

退休金测算要不要算通胀？

强烈建议算上。退休后的开销大概率不会一直是今天这个数字——同样是每月5000元生活费,20年后要维持同等生活水平,名义花费会明显更高。工具里的通胀率一栏会让退休后开销逐年按通胀往上涨,算出来的缺口会更真实;还可以点"看实际购买力"切换一下,看看名义余额和真实购买力之间差多少,别被账面上没缩水的数字骗了。

延伸阅读

想先弄清楚"退休要准备多少钱"这道题该怎么倒推，可以读一读 《退休要准备多少钱？用这张表倒推》。